Kreditas be pabrangimo yra paskola, kurios kaina nesikeičia nuo sutarties sudarymo iki jos pabaigos. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas moka vienodą palūkanų normą ir mėnesinę įmoką visą paskolos laikotarpį, nepriklausomai nuo rinkos sąlygų ar kitų veiksnių. Kreditai be pabrangimo suteikia kreditų gavėjams finansinį stabilumą ir nuspėjamumą, nes jie žino kiek ir kada turės sumokėti už paskolas.
Kada kreditai be pabrangimo yra išduodami?
Kreditai be pabrangimo dažniausiai išduodami per akcijas, kai bankai ar kiti kreditų teikėjai siekia pritraukti naujų klientų ar padidinti savo rinkos dalį. Tokios akcijos paprastai trunka ribotą laiką ir taikomos tik tam tikroms paskolų rūšims ar sumoms. Pavyzdžiui, galima rasti akcijas būsto, vartojimo ar automobilių paskoloms. Akcijų metu kreditų teikėjai gali pasiūlyti žemesnes palūkanų normas ar kitas lengvatas, tokius kaip nemokamas draudimas, nemokamos konsultacijos ar papildomos garantijos. Taip pat kartais siūlomos nemokamos paskolos keliems mėnesiams.
Kas gali daryti įtaką paskolos pabrangimui?
Paskolos pabrangimas yra situacija, kai paskolos kaina padidėja nuo sutarties galiojimo laikotarpiu. Taip gali atsitikti dėl įvairių priežasčių, tokių kaip:
Rinkos palūkanų normų pokyčiai. Jeigu paskolos palūkanų norma yra susieta su kokiu nors rinkos rodikliu, pvz., Euribor, tai reiškia, kad ji gali kisti kartu su juo. Jeigu rinkos rodiklis kyla, tai paskolos palūkanų norma ir mėnesinė įmoka taip pat kils.
Paskolos gavėjo kredito istorijos pablogėjimas. Jeigu paskolos gavėjas pradeda vėluoti mokėti savo skolas, tai gali pakenkti jo kredito reitingui ir padidinti jo kredito riziką. Tai gali lemti, kad kreditų teikėjas padidins paskolos palūkanų normą arba panaikins kai kurias lengvatas, pvz., draudimą.
Kredito gavėjo pajamų sumažėjimas. Jeigu kredito gavėjas netenka darbo, sumažėja jo darbo užmokestis arba patiriami kiti finansiniai sunkumai, tai gali apsunkinti jo gebėjimą mokėti paskolą. Tai gali sukelti papildomus mokesčius, baudas ar delspinigius, kurie padidins paskolos kainą, jeigu prasidės įmokų vėlavimas.
Ką daryti, kad paskolos kaina būtų mažesnė nei nurodyta sutartyje?
Paskolos kaina gali būti mažesnė nei nurodyta sutartyje tokiu atveju, jeigu paskolos gavėjas naudojasi kai kuriomis galimybėmis, kurios leidžia sumažinti palūkanų normą arba sutrumpinti gražinimo laikotarpį. Tokios galimybės gali būti:
Paskolos refinansavimas. Tai yra procesas, kai paskolos gavėjas gauna naują paskolą, kuri turi geresnes sąlygas nei senoji, ir naudoja ją tam, kad išmokėtų senąją paskolą. Tai gali padėti sumažinti kredito palūkanų normą, jeigu naujoji paskola yra pigesnė nei senoji. Tai taip pat gali sutrumpinti paskolos laikotarpį, jeigu naujoji paskola yra mažesnė nei senoji.
Anuiteto keitimas. Tai yra procesas, kai paskolos gavėjas keičia savo paskolos mokėjimo būdą, kad mokėtų didesnes įmokas pradžioje ir mažesnes įmokas pabaigoje. Tai gali padėti sumažinti palūkanų normą, nes paskolos gavėjas greičiau mažina savo skolos likutį, ir sutrumpinti paskolos laikotarpį, nes paskolos gavėjas greičiau išmoka visą paskolą.
Ankstyvas grąžinimas. Tai yra procesas, kai paskolos gavėjas sumoka visą arba dalį savo paskolos likučio prieš terminą. Tai gali padėti sumažinti paskolos palūkanų normą, nes paskolos gavėjas neturi mokėti palūkanų už likusį laikotarpį.
Kreditai be pabrangimo galimi net ir esant susietam Euribor rodikliui
Euribor yra rinkos rodiklis, kuris parodo kokia yra vidutinė palūkanų norma, kurią Europos bankai siūlo vienas kitam už trumpalaikius indėlius eurais. Euribor gali kisti kasdien, priklausomai nuo rinkos sąlygų ir Europos centrinio banko sprendimų. Jeigu paskolos palūkanų norma yra susieta su šiuo rodikliu, tai reiškia, kad ji gali kisti kartu su juo. Jeigu Euribor kyla, tai paskolos palūkanų norma ir mėnesinė įmoka taip pat kils.
Norėdami išvengti paskolos pabrangimo, jeigu kainai įtaką daro Euribor, galite imtis šių žingsnių:
- Pasirinkti fiksuotą palūkanų normą. Tai yra palūkanų norma, kuri nesikeičia visą paskolos laikotarpį, nepriklausomai nuo rinkos sąlygų ar Euribor. Tai suteikia jums finansinį stabilumą ir nuspėjamumą, nes jūs žinote kiek ir kada turėsite sumokėti už paskolą.
- Pasirinkti ribotą kintamą palūkanų normą. Tai yra palūkanų norma, kuri yra susieta su Euribor, bet turi maksimalią ir minimalią ribą, kurių ji negali viršyti. Tai suteikia jums tam tikrą lankstumą ir galimybę pasinaudoti palankiomis rinkos sąlygomis, nes jūsų palūkanų norma gali kisti kartu su Euribor, bet neviršyti nustatytų ribų.
- Pasirinkti kintamą palūkanų normą su fiksuotu pradinio laikotarpio mokėjimu. Tai yra palūkanų norma, kuri yra susieta su Euribor, bet turi fiksuotą mėnesinę įmoką pirmus kelis metus. Tai suteikia jums finansinę ramybę ir galimybę prisitaikyti prie paskolos mokėjimo, nes jūsų mėnesinė įmoka nesikeičia pradinio laikotarpio metu, o po to gali kisti kartu su Euribor.
Kreditai be pabrangimo yra puiki galimybė gauti paskolą su žinoma ir fiksuota kaina, kuri nesikeičia visą paskolos laikotarpį. Tačiau tokie kreditai nėra visada prieinami ar tinkami visiems paskolos gavėjams. Todėl svarbu palyginti skirtingas kreditorių sąlygas ir pasirinkti tą, kuri atitinka jūsų poreikius ir galimybes.
Jeigu jūsų paskolos palūkanų norma yra susieta su Euribor, tai turite būti pasirengę, kad jūsų paskolos kaina gali kisti kartu su juo. Svarbiausia yra laiku ir pilnai mokėti savo paskolos įmokas ir sekti rinkos pokyčius.
