Ar galima gauti paskolą turint antstolių – tai labai sudėtingas ir dažnai skausmingas klausimas tiems, kurie susiduria su priverstiniu skolų išieškojimu. Atsakymas į šį klausimą dažniausiai yra neigiamas, ypač kai kalbama apie legalius ir reguliuojamus kreditorius. Antstolių vykdomas skolos išieškojimas yra rimtas signalas apie didelius finansinius sunkumus ir nemokumą, todėl dauguma finansų įstaigų tokiems asmenims naujų paskolų neteikia.
Kas yra antstolių vykdomas skolos išieškojimas ir jo įtaka kreditingumui?
Antstolių vykdomas skolos išieškojimas yra priverstinė procedūra, kai teismo sprendimu ar kitu vykdomuoju dokumentu patvirtinta skola yra išieškoma iš skolininko turto ar pajamų, jei jis nevykdo savo įsipareigojimų gera valia. Antstoliai yra valstybės įgalioti asmenys, turintys teisę areštuoti banko sąskaitas, nurašyti lėšas, areštuoti ir parduoti turtą (nekilnojamąjį, kilnojamąjį), nukreipti išieškojimą į darbo užmokestį ar kitas pajamas.
Patekimas į antstolių rankas daro itin neigiamą įtaką asmens kreditingumui ir kredito istorijai. Informacija apie priverstinį skolos išieškojimą yra fiksuojama kredito biurų duomenų bazėse ir yra matoma visiems potencialiems kreditoriams. Tai yra aiškus rodiklis, kad asmuo turi rimtų problemų su finansinių įsipareigojimų vykdymu ir yra laikomas labai aukštos rizikos klientu. Dėl šios priežasties dauguma legalių kredito įstaigų automatiškai atmeta tokių asmenų paskolų paraiškas.
Be to, antstolių veiksmai, tokie kaip sąskaitų areštas, apsunkina bet kokias finansines operacijas, įskaitant ir naujos paskolos gavimą ar jos administravimą. Jei sąskaitos areštuotos, net jei teoriškai kas nors ir sutiktų suteikti paskolą, jos lėšos galėtų būti nedelsiant nurašytos antstolių esamai skolai padengti. Todėl praktiškai galimybės gauti naują paskolą iš legalaus šaltinio, kol vyksta aktyvus skolos išieškojimas per antstolius, yra minimalios.
Kodėl dauguma kreditorių neskolina asmenims su antstoliais 2025 metais?
2025 metais, kaip ir anksčiau, dauguma licencijuotų ir atsakingai veikiančių kreditorių Lietuvoje griežtai laikysis pozicijos neskolinti asmenims, kurių atžvilgiu vykdomas priverstinis skolų išieškojimas per antstolius. Tam yra keletas esminių priežasčių, susijusių tiek su teisiniu reguliavimu, tiek su pačių kreditorių rizikos valdymo politika.
Pagrindinės priežastys:
Atsakingo skolinimo principai: Lietuvos bankas yra nustatęs privalomus atsakingo skolinimo nuostatus, kurie įpareigoja kreditorius kruopščiai vertinti klientų mokumą ir neskolinti tiems, kuriems nauja paskola sukeltų pernelyg didelę finansinę naštą arba kurie akivaizdžiai negalės jos grąžinti. Asmuo su antstoliais jau yra įrodęs savo nemokumą, todėl naujos paskolos suteikimas prieštarautų šiems principams.
Aukšta kredito rizika: Klientas, turintis antstolių, yra laikomas itin aukštos kredito rizikos klientu. Tikimybė, kad jis nesugebės grąžinti ir naujos paskolos, yra labai didelė. Kreditoriai siekia išvengti nuostolių, todėl vengia tokių rizikingų sandorių.
Neigiama kredito istorija: Informacija apie antstolių vykdomą išieškojimą yra vienas rimčiausių neigiamų įrašų kredito istorijoje. Tai signalizuoja apie sistemingą finansinių įsipareigojimų nevykdymą.
Praktiniai sunkumai su skolos grąžinimu: Jei asmens sąskaitos yra areštuotos arba dalis pajamų nurašoma antstolių, praktiškai nelieka galimybių nukreipti lėšas naujos paskolos įmokoms. Net jei paskola būtų suteikta, jos lėšos galėtų būti iš karto panaudotos esamai skolai padengti.
Reputacinė rizika kreditoriui: Skolinimas akivaizdžiai nemokiems asmenims gali pakenkti ir paties kreditoriaus reputacijai bei santykiams su priežiūros institucijomis.
Dėl šių priežasčių standartiniai bankai, kredito unijos ir dauguma nebankinio sektoriaus kreditorių tokiems asmenims paskolų neteikia.
Galimos išimtys ir alternatyvūs (labai rizikingi) keliai
Nors gauti paskolą iš tradicinių ir legalių kreditorių turint antstolių yra beveik neįmanoma, kartais minima keletas teorinių išimčių ar labai rizikingų alternatyvių kelių, į kuriuos reikėtų žiūrėti itin atsargiai. Dažniausiai tokie keliai yra susiję su dar didesnėmis problemomis ateityje.
Teorinės išimtys ar nišiniai atvejai:
- Lombardai (su vertingu užstatu): Lombardai teikia paskolas įkeičiant vertingus daiktus (auksą, juvelyrinius dirbinius, elektroniką). Jų pagrindinis dėmesys yra įkeičiamo daikto vertė, o ne kliento kredito istorija ar antstoliai. Tačiau paskolos suma bus nedidelė (dalis daikto vertės), o palūkanos labai aukštos. Negrąžinus skolos, prarasite įkeistą daiktą.
- Paskolos su nekilnojamojo turto įkeitimu iš specializuotų (dažnai aukštos rizikos) skolintojų: Kai kurios įmonės gali siūlyti paskolas įkeičiant nekilnojamąjį turtą net ir asmenims su prasta kredito istorija ar antstoliais, ypač jei NT vertė yra ženkliai didesnė nei prašoma paskolos suma. Tačiau tokios paskolos dažnai turi itin aukštas palūkanas, griežtas sąlygas ir labai didelę riziką prarasti būstą.
- Nelegalūs skolintojai („šešėlinė rinka“): Tai pats pavojingiausias kelias. Nelegalūs skolintojai gali nesiūlyti jokių patikrinimų, tačiau jų palūkanos būna lupikiškos, sutartys neskaidrios, o skolos išieškojimo metodai gali būti neteisėti ir agresyvūs. Tokių pasiūlymų reikėtų vengti bet kokia kaina.
Svarbu pabrėžti, kad net jei teoriškai randamas koks nors būdas pasiskolinti turint antstolių, tai dažniausiai tik dar labiau pablogina finansinę padėtį ir įsuka į dar gilesnę skolų duobę. Nauja paskola neišspręs esamų problemų, o tik pridės naujų įsipareigojimų.
Ką daryti, jei turite antstolių ir reikia pinigų?
Jei susiduriate su situacija, kai turite antstolių, bet jums skubiai reikia pinigų, svarbiausia yra nepasiduoti panikai ir neieškoti greitų, bet labai rizikingų sprendimų, tokių kaip nelegalios paskolos. Vietoj to, reikėtų susitelkti į esamų problemų sprendimą ir ieškoti tvaresnių išeičių.
Pirmiausia, bandykite spręsti problemą su antstoliais ir kreditoriais. Susisiekite su antstoliu ir išsiaiškinkite visas skolos detales, galimybes sudaryti mokėjimo grafiką ar derėtis dėl skolos sumažinimo (jei tai įmanoma). Kartais įmanoma susitarti dėl dalinio sąskaitų arešto panaikinimo būtiniausioms išlaidoms. Taip pat bendraukite su pradiniais kreditoriais – galbūt jie sutiktų restruktūrizuoti skolą ar pasiūlyti kitokį sprendimą.
Antra, ieškokite papildomų pajamų šaltinių arba mažinkite išlaidas. Jei įmanoma, stenkitės užsidirbti papildomai, kad galėtumėte greičiau padengti skolas. Peržiūrėkite savo biudžetą ir atsisakykite visų nebūtinų išlaidų. Kiekvienas sutaupytas euras gali būti nukreiptas skoloms mažinti.
Trečia, kreipkitės pagalbos į specialistus:
- Skolų valdymo konsultantai ar nepelno organizacijos: Yra organizacijų, teikiančių nemokamas konsultacijas įsiskolinusiems asmenims. Jie gali padėti sudaryti skolų grąžinimo planą, derėtis su kreditoriais, įvertinti finansinę situaciją ir patarti dėl galimų sprendimų.
- Valstybės garantuojama teisinė pagalba: Jei jūsų pajamos mažos, galite turėti teisę į nemokamą ar iš dalies kompensuojamą teisinę pagalbą, kuri gali būti naudinga sprendžiant ginčus su kreditoriais ar antstoliais.
- Socialinės paramos skyriai: Pasidomėkite, ar neturite teisės į socialines išmokas ar kitokią paramą, kuri galėtų palengvinti jūsų finansinę naštą.
Galiausiai, jei situacija yra labai sudėtinga ir skolų našta nepakeliama, apsvarstykite fizinio asmens bankroto galimybę. Nors tai kraštutinė priemonė, ji gali suteikti galimybę per tam tikrą laikotarpį atsikratyti didžiosios dalies skolų ir pradėti finansinį gyvenimą iš naujo. Dėl šios procedūros būtina konsultuotis su teisininkais.
Ilgalaikė perspektyva: kaip išbristi iš skolų ir išvengti antstolių ateityje?
Patekimas į antstolių rankas yra rimtas signalas, kad būtina iš esmės keisti požiūrį į asmeninius finansus ir imtis veiksmų, kad tokia situacija nepasikartotų ateityje. Naujos paskolos paieška esant antstoliams dažniausiai nėra sprendimas. Svarbiau yra sukurti ilgalaikę strategiją, kaip išbristi iš esamų skolų ir užtikrinti finansinį stabilumą.
Pirmasis žingsnis yra sudaryti aiškų visų turimų skolų sąrašą ir realistišką jų grąžinimo planą. Prioritetą teikite skoloms su didžiausiomis palūkanomis arba toms, kurios kelia didžiausią grėsmę (pvz., susijusios su būsto praradimu). Jei įmanoma, derėkitės su kreditoriais dėl palankesnių grąžinimo sąlygų.
Antrasis žingsnis – griežtas biudžeto laikymasis ir išlaidų kontrolė. Sekite kiekvieną išleistą eurą, atsisakykite visų nebūtinų pirkinių ir pramogų. Ieškokite būdų, kaip sumažinti būtiniausias išlaidas (pvz., pigesnis maistas, mažesnės komunalinės sąnaudos). Kiekvienas sutaupytas euras turėtų būti nukreiptas skoloms dengti.
Trečiasis žingsnis – pajamų didinimas. Jei įmanoma, ieškokite papildomo darbo, kelti kvalifikaciją, kad galėtumėte pretenduoti į geriau apmokamą darbą, arba pradėkite smulkią individualią veiklą, kuri generuotų papildomų pajamų. Kuo daugiau pajamų gausite, tuo greičiau galėsite atsikratyti skolų.
Ketvirtasis žingsnis – finansinio raštingumo ugdymas. Mokykitės apie asmeninių finansų valdymą, taupymą, investavimą (kai skolos bus padengtos), atsakingą skolinimąsi. Supratimas apie tai, kaip veikia pinigai ir finansų rinka, padės ateityje priimti protingesnius sprendimus ir išvengti klaidų. Formuokite „saugos pagalvę“ – finansinį rezervą nenumatytiems atvejams, kad ateityje nereikėtų skolintis iškilus netikėtoms problemoms.
Atsakingas požiūris į finansus – geriausia prevencija
Geriausias būdas išvengti situacijos, kai tenka ieškoti paskolos turint antstolių, yra atsakingas požiūris į savo finansus nuo pat pradžių. Tai reiškia gyventi pagal savo pajamas, vengti impulsyvaus skolinimosi, kaupti santaupas ir protingai planuoti savo išlaidas.
Keletas patarimų prevencijai:
Visada skolinkitės atsakingai: Prieš imdami bet kokią paskolą, kruopščiai įvertinkite savo galimybes ją grąžinti. Nesiskolinkite daugiau, nei jums tikrai reikia, ir neviršykite rekomenduojamo pajamų ir įsipareigojimų santykio.
Turėkite finansinį rezervą: Stenkitės turėti santaupų, kurios padengtų bent 3-6 mėnesių pragyvenimo išlaidas. Tai padės išvengti poreikio skolintis netikėtai praradus darbą ar susidūrus su kitomis problemomis.
Reguliariai peržiūrėkite savo biudžetą: Sekite savo pajamas ir išlaidas, ieškokite galimybių taupyti ir optimizuoti savo finansus.
Venkite brangių greitųjų kreditų: Jei įmanoma, rinkitės pigesnius finansavimo šaltinius arba stenkitės apsieiti be skolinimosi.
Laiku reaguokite į finansinius sunkumus: Jei matote, kad gali kilti problemų su įsipareigojimų vykdymu, nedelsdami kreipkitės į kreditorius ir ieškokite sprendimų, o ne laukite, kol situacija taps kritinė ir įsikiš antstoliai.
Apibendrinant, gauti paskolą turint antstolių iš legalių ir atsakingų kreditorių yra beveik neįmanoma. Vietoj to, reikėtų sutelkti dėmesį į esamų skolų problemos sprendimą, bendradarbiavimą su antstoliais ir kreditoriais, pajamų didinimą ir išlaidų mažinimą. Ilgalaikėje perspektyvoje svarbiausia yra atkurti finansinį stabilumą ir vengti situacijų, kurios galėtų vėl privesti prie priverstinio skolų išieškojimo.
