Paskolos bedarbiams įsiskolinusiems yra itin sudėtingas finansinis klausimas, apimantis asmenis, kurie ne tik neturi oficialaus darbo, bet ir tuo pačiu metu yra prislėgti anksčiau prisiimtų ir nepadengtų skolų. Gauti naują paskolą esant tokioje komplikuotoje situacijoje yra ypatingai sunku, todėl svarbu nuodugniai suprasti visas su tuo susijusias aplinkybes ir galimas pasekmes.
Kas yra paskolos bedarbiams įsiskolinusiems?
Paskolos bedarbiams įsiskolinusiems yra finansavimo forma, kuri teoriškai galėtų būti prieinama asmenims, tuo pačiu metu neturintiems nuolatinio ir oficialaus darbo pajamų šaltinio, ir jau turintiems neįvykdytų finansinių įsipareigojimų kitiems kreditoriams. Tai yra viena iš pačių komplikuočiausių ir rizikingiausių situacijų visoje skolinimosi rinkoje, kelianti didelių iššūkių tiek potencialiam skolininkui, tiek ir skolintojui.
Ši specifinė sąvoka apjungia du itin reikšmingus rizikos veiksnius, kuriuos vertina bet kuris kreditorius: pirma, asmuo yra bedarbis, o tai reiškia, jog jis neturi stabilaus ir patikimo pajamų šaltinio, reikalingo paskolos įmokoms dengti. Antra, jis jau yra įsiskolinęs, kas dažniausiai rodo ankstesnes problemas, susijusias su finansinių įsipareigojimų vykdymu, ir prastą kredito istoriją. Dėl šių esminių priežasčių dauguma tradicinių ir atsakingų skolintojų, tokių kaip bankai ar kredito unijos, tokiems asmenims paskolų paprastai nesuteikia.
2025 metais Lietuvoje galiojantys Atsakingojo skolinimo nuostatai, kuriuos prižiūri Lietuvos bankas, itin griežtai riboja galimybes skolinti asmenims, kurie akivaizdžiai negalės laiku ir tinkamai grąžinti paskolos. Bedarbio statusas, derinamas su jau esamomis skolomis, yra labai stiprūs ir aiškūs signalai kreditoriui, kad naujas finansinis įsipareigojimas gali tapti nepakeliama našta ir dar labiau pabloginti asmens finansinę padėtį, todėl oficialioje ir reguliuojamoje rinkoje tokių paskolų praktiškai nėra siūloma.
Kodėl gauti tokią paskolą yra beveik neįmanoma?
Gauti paskolą esant bedarbiu ir tuo pačiu metu turint nepadengtų skolų yra ypatingai sunku, o dažnais atvejais ir visiškai neįmanoma dėl kelių fundamentalių priežasčių, susijusių su kreditoriaus rizikos vertinimu ir teisiniu reglamentavimu. Kreditoriai, ypač tie, kurie veikia legaliai ir yra prižiūrimi finansų rinkos priežiūros institucijų, privalo atsakingai ir kruopščiai vertinti kiekvieno potencialaus kliento mokumą bei gebėjimą ateityje grąžinti pasiskolintas lėšas, o šiuo konkrečiu atveju suvokiama rizika yra pernelyg didelė.
Pirma, ir svarbiausia, bedarbio statusas reiškia oficialių, reguliarių ir dokumentais pagrindžiamų pajamų nebuvimą, nors asmuo teoriškai gali turėti neoficialių pajamų ar tam tikrų santaupų, tačiau kreditoriai savo sprendimus privalo grįsti oficialia ir patikrinama informacija. Neturint pastovaus ir legalaus pajamų šaltinio, nėra jokios realios garantijos, kad pasiskolintos lėšos ir susikaupusios palūkanos bus grąžinamos laiku ir pagal sutartas sąlygas, kas didina kreditoriaus nuostolių tikimybę.
Antra, jau esami įsiskolinimai dažniausiai rodo prastą kredito istoriją arba bent jau signalizuoja apie finansinius sunkumus praeityje ir galimą finansinės drausmės stoką, o tai yra labai svarbus neigiamas rodiklis kreditoriui, didinantis suvokiamą riziką. Atsakingi skolintojai vengia teikti naujus kreditus asmenims, kurie jau turi akivaizdžių problemų su ankstesnių finansinių įsipareigojimų vykdymu, nes tikimybė, kad ir nauji įsipareigojimai nebus vykdomi, yra labai aukšta.
Galimos teorinės išimtys ir jų kaina
Nors oficialioje ir reguliuojamoje finansų rinkoje paskolos bedarbiams įsiskolinusiems yra itin reta, beveik neegzistuojanti paslauga, tam tikros labai ribotos teorinės išimtys gali pasitaikyti, ypač alternatyvaus finansavimo ar neformalaus skolinimo sektoriuose. Tačiau tokios išimtys dažniausiai yra susijusios su itin nepalankiomis sąlygomis pačiam skolininkui, labai aukštomis palūkanomis ir didele papildoma rizika, todėl jas reikėtų vertinti ypatingai kritiškai ir atsargiai.
Viena iš teorinių galimybių galėtų būti paskola, užtikrinta labai vertingo ir likvidaus turto įkeitimu, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto, jei asmuo tokį turtą turi ir jis nėra areštuotas dėl kitų esamų skolų. Kai kurie alternatyvūs skolintojai ar privatūs investuotojai galėtų svarstyti paskolos suteikimą tokiais atvejais, nes įkeičiamas turtas tampa pagrindine paskolos grąžinimo garantija, tačiau net ir tokiu atveju palūkanų normos greičiausiai bus labai aukštos, o paskolos suma sudarys tik nedidelę dalį įkeičiamo turto vertės.
Kita, dar rizikingesnė ir dažnai nelegali, galimybė yra skolinimasis iš privačių asmenų, veikiančių neoficialiai, arba iš įvairių nereglamentuojamų subjektų, kurie gali netaikyti griežtų pajamų ar kredito istorijos vertinimo kriterijų. Tačiau tokių skolintojų siūlomos sąlygos dažnai būna lupikiškos, palūkanos astronominės, o skolos išieškojimo metodai gali būti neteisėti ir netgi pavojingi skolininko saugumui, todėl tai yra ypatingai pavojingas kelias, galintis sukelti dar didesnių problemų.
Didžiulės rizikos
Bandymas gauti naują paskolą esant bedarbiu ir jau turint nepadengtų skolų yra susijęs su milžiniškomis ir daugialypėmis rizikomis, kurios gali ne tik nepagerinti esamos sudėtingos finansinės situacijos, bet ją dar labiau pabloginti ir įstumti asmenį į dar gilesnę skolų duobę. Svarbu aiškiai suprasti šias grėsmes prieš svarstant bet kokius naujus skolinimosi veiksmus, ypač iš nepatikimų šaltinių.
Pagrindinės rizikos yra šios:
- Įklimpimas į dar didesnes skolas: Nauja paskola, ypač jei ji gaunama su labai aukštomis palūkanomis ir trumpu grąžinimo terminu, gali greitai tapti visiškai nepakeliama finansine našta ir įsukti asmenį į beviltišką skolų spiralę, kai naujomis paskolomis bandoma padengti senas.
- Turto praradimas: Jei paskola gaunama įkeičiant bet kokį vertingą turtą, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą ar automobilį, jo galima labai lengvai netekti, jei nepavyks laiku ir tinkamai mokėti paskolos įmokų, kas ypač skausminga, jei įkeičiamas vienintelis būstas ar gyvybiškai svarbus daiktas.
- Susidūrimas su nesąžiningais skolintojais ar sukčiais: Finansinių sunkumų kamuojami ir desperatiškai pinigų ieškantys žmonės yra itin pažeidžiami ir gali tapti lengvu grobiu įvairiems nesąžiningiems skolintojams, siūlantiems tariamai „lengvus pinigus” su paslėptais mokesčiais, arba sukčiams, siekiantiems išvilioti asmens duomenis ar pinigus.
- Neteisėti skolos išieškojimo metodai: Skolinantis iš neoficialių ar neteisėtų šaltinių, kyla didelė grėsmė susidurti su neteisėtais ir brutaliais skolos išieškojimo metodais, tokiais kaip nuolatiniai grasinimai, šantažas, psichologinis spaudimas, asmens persekiojimas ar net fizinis smurtas, jei skola negrąžinama laiku.
Alternatyvūs sprendimai finansinėms problemoms
Užuot ieškojus naujų ir dažniausiai itin rizikingų paskolų, kurios dažniausiai tik gilina esamas problemas, esant bedarbiu ir jau turint skolų, reikėtų visų pirma sutelkti dėmesį į kitus, tvaresnius ir saugesnius problemų sprendimo būdus. Šie būdai turėtų būti nukreipti į pajamų šaltinio atsiradimą arba padidinimą, efektyvų esamų skolų valdymą ir valstybės teikiamos paramos galimybių išnaudojimą, kas yra ilgalaikė, bet kur kas patikimesnė strategija.
Pirmiausia ir svarbiausia, būtina aktyviai ir nuosekliai ieškoti bet kokio legalaus darbo, nes net ir nedidelės, bet stabilios pajamos suteiks finansinį pagrindą ir pagerins galimybes palaipsniui tvarkytis su turimomis skolomis. Reikėtų registruotis Užimtumo tarnyboje, kuri ne tik moka nedarbo išmokas (jei asmuo atitinka sąlygas), bet ir teikia pagalbą ieškant darbo, siūlo persikvalifikavimo kursus bei kitas aktyvios darbo rinkos politikos priemones.
Antra, būtina nedelsiant kreiptis pagalbos dėl jau turimų esamų skolų, bandant derėtis su pirminiais kreditoriais dėl galimybės atidėti mokėjimus, sudaryti naują, palankesnį skolos grąžinimo grafiką arba restruktūrizuoti skolą. Taip pat verta kreiptis į nepriklausomus skolų valdymo specialistus arba nemokamas teisines konsultacijas teikiančias įstaigas, kurios gali padėti įvertinti situaciją ir sudaryti konkretų bei realų skolų grąžinimo planą.
Valstybės teikiama pagalba ir socialinės paramos galimybės
Valstybė ir savivaldybės teikia tam tikrą finansinę ir socialinę pagalbą asmenims, kurie neteko darbo ir dėl to susiduria su laikinais ar ilgalaikiais finansiniais sunkumais, todėl labai svarbu aktyviai domėtis savo teisėmis ir laiku kreiptis dėl visų prieinamų paramos formų. Ši pagalba gali padėti stabilizuoti esamą sudėtingą situaciją ir suteikti laiko ieškoti tvaresnių sprendimų.
Užimtumo tarnyba, kaip minėta, moka nedarbo socialinio draudimo išmoką tiems asmenims, kurie atitinka įstatymu nustatytas sąlygas, pavyzdžiui, turi reikiamą socialinio draudimo stažą, taip pat aktyviai padeda ieškant darbo, siūlo profesinio mokymo ar persikvalifikavimo galimybes. Savivaldybės savo ruožtu teikia įvairią socialinę paramą, tokią kaip socialinė pašalpa nepasiturintiems gyventojams, kompensacijos už būsto šildymo išlaidas, karšto ir šalto vandens išlaidas, kurios gali ženkliai sumažinti kasdienes finansines naštas.
Taip pat Lietuvoje veikia Valstybės garantuojamos teisinės pagalbos tarnyba, kuri teikia nemokamą pirminę ir antrinę teisinę pagalbą socialiai pažeidžiamiems asmenims, todėl susidūrus su sudėtingais teisiniais klausimais, susijusiais su skolomis, antstolių veiksmais ar kitomis problemomis, galima gauti kvalifikuotą teisininko konsultaciją. Tai yra labai svarbi pagalbos forma, padedanti apginti savo teises ir rasti tinkamus sprendimus sudėtingose finansinėse ir teisinėse situacijose.
Ką daryti, jei skolos perduotos antstoliams?
Jei jūsų turimos skolos jau yra pasiekusios priverstinio išieškojimo stadiją ir yra perduotos antstoliams, situacija tampa dar sudėtingesnė ir reikalauja neatidėliotinų veiksmų bei aktyvaus bendradarbiavimo. Antstoliai, kaip valstybės įgalioti asmenys, turi teisę vykdyti teismo sprendimus ir kitus vykdomuosius dokumentus priverstine tvarka, kas gali apimti banko sąskaitų areštą, pajamų dalies nuskaitymą, kilnojamojo ir nekilnojamojo turto areštą bei pardavimą iš varžytynių.
Net ir šioje sudėtingoje situacijoje svarbiausia yra nebėgti nuo problemos ir aktyviai bendradarbiauti su antstoliu, bandant rasti abiem pusėms priimtiną sprendimą, pavyzdžiui, susisiekti su antstoliu ir aptarti galimybę sudaryti individualų skolos mokėjimo grafiką, atsižvelgiant į jūsų realias finansines galimybes. Paaiškinkite savo situaciją, pateikite informaciją apie pastangas ieškoti darbo ar kitus veiksmus, rodančius jūsų norą bendradarbiauti ir palaipsniui dengti įsiskolinimą, nes kartais įmanoma susitarti dėl palankesnių mokėjimo sąlygų, nors antstolis ir privalo vykdyti teismo sprendimą bei ginti kreditoriaus interesus.
Jeigu neturite jokio oficialaus turto ar legalių pajamų, iš kurių būtų galima efektyviai išieškoti skolą, antstolis, atlikęs visus būtinus veiksmus ir nustatęs, kad išieškojimas yra negalimas, gali laikinai nutraukti vykdomąją bylą, tačiau svarbu suprasti, kad pati skola dėl to niekur nedingsta. Vykdomoji byla gali būti atnaujinta ateityje, jei jūsų finansinė padėtis pasikeistų į gerąją pusę, pavyzdžiui, įsidarbintumėte ar įgytumėte turto, todėl labai svarbu gerai žinoti savo teises ir pareigas viso vykdymo proceso metu.
Žemiau pateikiama lentelė su pagrindiniais žingsniais, kuriuos reikėtų apsvarstyti atsidūrus sudėtingoje finansinėje situacijoje, ypač neturint darbo ir esant įsiskolinusiam:
| Žingsnis | Aprašymas |
| 1. Sąžiningas situacijos įvertinimas | Kruopščiai ir objektyviai įvertinkite savo dabartines pajamas (arba jų visišką nebuvimą), visas būtinas mėnesio išlaidas ir tikslius visų turimų skolų dydžius bei kreditorius. |
| 2. Aktyvi darbo paieška | Nedelsdami pradėkite aktyviai ieškoti bet kokio legalaus darbo, net jei jis neatitinka jūsų kvalifikacijos ar lūkesčių; registruokitės Užimtumo tarnyboje. |
| 3. Kreipimasis dėl socialinės paramos | Išsiaiškinkite visas galimas valstybės ir jūsų savivaldybės teikiamas socialinės paramos formas (pašalpos, kompensacijos) ir nedelsdami dėl jų kreipkitės. |
| 4. Bendravimas su kreditoriais/antstoliais | Nebijokite ir nevengkite kontaktuoti su savo kreditoriais ar antstoliu; bandykite sąžiningai derėtis dėl mokėjimo sąlygų pakeitimo, parodykite norą spręsti problemą. |
| 5. Pagalbos paieška pas specialistus | Kreipkitės į nepriklausomus skolų valdymo konsultantus, finansų patarėjus ar nemokamą teisinę pagalbą teikiančius specialistus, kurie gali padėti rasti tinkamą išeitį. |
| 6. Naujų paskolų vengimas | Griežtai venkite imti bet kokias naujas paskolas, ypač iš neaiškių ar nelegalių šaltinių, nes nauja paskola dažniausiai tik dar labiau pablogins jūsų jau ir taip sunkią padėtį. |
| 7. Biudžeto sudarymas ir kontrolė | Pradėkite griežtai kontroliuoti savo išlaidas, sudarykite detalų mėnesio biudžetą, ieškokite visų įmanomų galimybių taupyti ir mažinti nebūtinas išlaidas. |
Kaip išbristi iš skolų ir bedarbystės?
Išbristi iš sudėtingo skolų ir bedarbystės rato neišvengiamai reikalauja daug laiko, kantrybės, didelių valios pastangų ir nuoseklių veiksmų, todėl svarbiausia yra nenusiminti, neprarasti vilties ir kryptingai veikti pagal aiškų planą. Ilgalaikė sėkminga strategija turėtų apimti kelias esmines kryptis: nuolatinį pajamų didinimą arba stabilaus pajamų šaltinio paiešką, griežtą ir efektyvų išlaidų mažinimą bei kontrolę, ir protingą bei atsakingą turimų skolų valdymą.
Aktyvi ir nuolatinė darbo paieška yra absoliutus prioritetas, nes net jei pradžioje pavyks rasti darbą, kuris galbūt nėra pagal jūsų turimą specialybę ar yra su mažesniu nei tikėtasi atlyginimu, svarbiausia yra turėti legalų ir reguliarų pajamų šaltinį. Tai ne tik leis pradėti palaipsniui tvarkytis su susikaupusiomis skolomis, bet ir ženkliai pagerins jūsų kreditingumo vertinimą ateityje, atveriant galimybes gauti finansavimą palankesnėmis sąlygomis, kai finansinė padėtis stabilizuosis.
Būtina mokytis efektyviai valdyti savo asmeninius finansus, kas apima reguliarų ir detalų biudžeto sudarymą, kruopštų visų pajamų ir išlaidų fiksavimą bei analizę, ir nuolatinę būdų taupyti paiešką, atsisakant visų nebūtinų pirkinių ar paslaugų. Kiekvienas sutaupytas euras gali reikšmingai padėti greičiau padengti turimas skolas ir pradėti formuoti bent minimalią finansinę pagalvę nenumatytiems ateities atvejams, kas yra labai svarbu siekiant ilgalaikio finansinio stabilumo.
Paskolos bedarbiams įsiskolinusiems praktiškai nėra prieinamos oficialioje ir reguliuojamoje finansų rinkoje dėl itin didelės rizikos, todėl svarbiausia yra ne ieškoti naujų, dažnai pražūtingų, skolinimosi galimybių, o sutelkti visas pastangas į esamos finansinės padėties stabilizavimą. Tai reiškia aktyvią darbo paiešką, pajamų didinimą visais įmanomais legaliais būdais ir atsakingą bei nuoseklų turimų skolų tvarkymą, kas yra vienintelis realus ir tvarus kelias į finansinę laisvę ir saugesnę ateitį.
