Paskola su bendraskoliu – tai finansinis susitarimas, kai du ar daugiau asmenų kartu prisiima atsakomybę už gautą kreditą ir jo grąžinimą. Šis skolinimosi būdas dažnai pasirenkamas siekiant gauti didesnę paskolos sumą, palankesnes sąlygas arba kai vieno asmens pajamų ar kreditingumo nepakanka norimam finansavimui užsitikrinti. Nors paskola su bendraskoliu gali atverti daugiau galimybių, ji taip pat reiškia bendrą atsakomybę ir reikalauja kruopštaus abiejų šalių įsipareigojimų bei galimų rizikų įvertinimo.
Kas yra bendraskolis ir kokia jo atsakomybė?
Bendraskolis yra asmuo (arba keli asmenys), kuris kartu su pagrindiniu paskolos gavėju (skolininku) pasirašo paskolos sutartį ir tampa solidariai atsakingas už visų paskolos įsipareigojimų vykdymą. Tai reiškia, kad kreditorius (bankas, kredito unija ar kita finansų įstaiga) turi teisę reikalauti paskolos grąžinimo tiek iš pagrindinio skolininko, tiek iš bendraskolio (ar bendraskolių) visa apimtimi, nepriklausomai nuo to, kaip jie tarpusavyje pasiskirstė paskolos lėšas ar grąžinimo naštą.
Pagrindinė bendraskolio atsakomybė yra užtikrinti, kad paskola būtų grąžinta laiku ir visa apimtimi, net jei pagrindinis skolininkas dėl kokių nors priežasčių negali vykdyti savo įsipareigojimų. Jei pagrindinis skolininkas vėluoja mokėti įmokas ar tampa nemokus, kreditorius gali nukreipti išieškojimą į bendraskolio pajamas ar turtą. Bendraskolio finansinė padėtis ir kredito istorija taip pat yra vertinamos kreditoriaus prieš suteikiant paskolą, nes jo mokumas yra papildoma garantija kreditoriui.
Dažniausiai bendraskoliais tampa sutuoktiniai (imant būsto ar didesnę vartojimo paskolą), šeimos nariai (pvz., tėvai padedantys vaikams gauti studijų ar būsto paskolą) ar artimi giminaičiai. Kartais bendraskoliais gali būti ir verslo partneriai ar kiti artimai susiję asmenys, ypač jei paskola imama bendram tikslui. Svarbu, kad visi bendraskoliai aiškiai suprastų savo teises ir pareigas bei pasitikėtų vienas kitu, nes finansiniai įsipareigojimai gali turėti didelės įtakos jų tarpusavio santykiams.
Privalumai ir trūkumai skolinantis su bendraskoliu
Sprendimas imti paskolą su bendraskoliu turi tiek reikšmingų privalumų, tiek tam tikrų trūkumų bei rizikų, kuriuos būtina atidžiai įvertinti visoms susijusioms šalims. Tai, kas vienoje situacijoje gali būti privalumas, kitoje gali tapti trūkumu, todėl svarbus individualus požiūris.
Pagrindiniai privalumai:
Galimybė gauti didesnę paskolos sumą: Kreditorius, vertindamas mokumą, sumuoja pagrindinio skolininko ir bendraskolio (ar bendraskolių) pajamas. Didesnės bendros pajamos leidžia tikėtis didesnės paskolos sumos, nei galėtų gauti vienas asmuo. Tai ypač aktualu imant būsto paskolą ar kitas dideles paskolas.
Palankesnės paskolos sąlygos: Dėl sumažėjusios rizikos kreditoriui (nes už paskolą atsako keli asmenys), kartais galima gauti paskolą su mažesne palūkanų norma ar kitomis palankesnėmis sąlygomis.
Lengvesnis paskolos gavimas esant nepakankamoms pajamoms ar prastesnei kredito istorijai: Jei vieno asmens pajamos yra per mažos arba kredito istorija nėra ideali, patikimas bendraskolis su stabiliomis pajamomis ir gera kredito istorija gali padėti gauti paskolą.
Bendrų tikslų finansavimas: Paskola su bendraskoliu yra tinkamas būdas finansuoti bendrus pirkinius ar projektus, pavyzdžiui, šeimos būstą, bendrą automobilį ar šeimos verslo pradžią.
Pagrindiniai trūkumai ir rizikos:
Solidari atsakomybė: Visi bendraskoliai yra vienodai atsakingi už visą paskolos sumą. Jei vienas iš jų nemoka, kiti privalo padengti jo dalį.
Rizika sugadinti asmeninius santykius: Finansiniai nesutarimai ar problemos su paskolos grąžinimu gali smarkiai pakenkti bendraskolių tarpusavio santykiams, ypač jei tai artimi žmonės.
Neigiama įtaka bendraskolio kredito istorijai: Jei paskola nėra laiku grąžinama, tai neigiamai veikia visų bendraskolių kredito istorijas, net jei vienas iš jų tvarkingai mokėjo savo dalį.
Apribotos galimybės gauti kitas paskolas: Būdami bendraskoliu, jūsų įsipareigojimai yra įtraukiami į bendrą skolos naštą, o tai gali apriboti jūsų galimybes ateityje gauti kitas paskolas asmeniniams poreikiams.
Sudėtingesnis procesas išstojant iš sutarties: Jei pasikeičia aplinkybės (pvz., skyrybos, santykių pablogėjimas), išstoti iš bendraskolio statuso gali būti sudėtinga ir reikalauti kreditoriaus sutikimo bei galbūt kito bendraskolio ar laiduotojo suradimo.
Prieš tampant bendraskoliu ar kviečiant ką nors juo būti, būtina atvirai aptarti visas galimas rizikas ir atsakomybes.
Kada verta skolintis su bendraskoliu 2025 metais?
Sprendimas skolintis su bendraskoliu 2025 metais turėtų būti priimamas tik gerai apsvarsčius ir įvertinus konkrečią situaciją bei visų dalyvaujančių šalių interesus. Yra tam tikrų aplinkybių, kai toks skolinimosi būdas gali būti ypač naudingas ir pagrįstas, tačiau svarbu, kad visos šalys aiškiai suprastų savo įsipareigojimus.
Dažniausios situacijos, kada verta skolintis su bendraskoliu:
- Būsto įsigijimas ar statyba (ypač sutuoktiniams ar partneriams): Tai viena dažniausių situacijų. Kadangi būsto paskolos sumos yra didelės, dviejų asmenų pajamos leidžia gauti reikiamą finansavimą ir pasidalinti įsipareigojimų našta. Sutuoktiniai dažnai automatiškai tampa bendraskoliais imant būsto paskolą.
- Kai vieno asmens pajamų nepakanka: Jei planuojate didesnį pirkinį ar projektą (pvz., brangesnį automobilį, studijas užsienyje, didesnį būsto remontą), o jūsų vieno pajamų neužtenka norimai paskolos sumai gauti, patikimas bendraskolis su stabiliomis pajamomis gali padėti pasiekti tikslą.
- Kai norima gauti palankesnes paskolos sąlygas: Kartais, turint bendraskolį su gera kredito istorija ir aukštesnėmis pajamomis, galima tikėtis mažesnės palūkanų normos ar kitų palankesnių sąlygų iš kreditoriaus.
- Jauniems asmenims, pradedantiems savarankišką gyvenimą: Tėvai ar kiti artimieji gali tapti bendraskoliais padedant jaunam žmogui gauti pirmąją paskolą (pvz., studijoms, pirmajam būstui su daliniu įnašu), kai jis dar neturi pakankamo darbo stažo ar pajamų.
- Bendro verslo ar projekto finansavimas: Jei keli asmenys kartu pradeda verslą ar įgyvendina bendrą projektą, paskola su bendraskoliais gali būti logiškas finansavimo būdas.
Tačiau net ir esant šioms situacijoms, svarbu, kad sprendimas būtų abipusis, pagrįstas pasitikėjimu ir aiškiu susitarimu dėl atsakomybės pasidalijimo.
Reikalavimai ir dokumentai imant paskolą su bendraskoliu
Imant paskolą su bendraskoliu, kreditorius vertins tiek pagrindinio skolininko, tiek visų bendraskolių finansinę padėtį ir kreditingumą. Reikalavimai ir reikalingų dokumentų sąrašas bus taikomas kiekvienam iš jų. Tai daroma siekiant užtikrinti, kad bendros pajamos būtų pakankamos paskolai grąžinti ir kad visi dalyviai būtų patikimi.
Pagrindiniai reikalavimai kiekvienam skolininkui (pagrindiniam ir bendraskoliams):
Amžius ir teisinis statusas: Pilnametystė, Lietuvos Respublikos pilietybė arba leidimas nuolat gyventi Lietuvoje.
Reguliarios ir pakankamos pajamos: Kiekvieno bendraskolio pajamos bus vertinamos ir sumuojamos, siekiant nustatyti bendrą mokumą. Pajamos turi būti oficialios ir stabilios.
Gera kredito istorija: Kiekvieno bendraskolio kredito istorija bus tikrinama. Neigiama vieno iš bendraskolių istorija gali neigiamai paveikti visos paraiškos vertinimą.
Banko sąskaita: Dažniausiai kiekvienas turi turėti asmeninę banko sąskaitą.
Pagrindiniai dokumentai, kuriuos turės pateikti kiekvienas bendraskolis: asmens tapatybės dokumentas; pajamų įrodymo dokumentai (pvz., darbo sutartis, algalapiai, banko sąskaitos išrašai, metinė pajamų deklaracija); informacija apie esamus finansinius įsipareigojimus; priklausomai nuo paskolos tipo – kiti dokumentai (pvz., santuokos liudijimas, jei bendraskoliai yra sutuoktiniai). Kreditorius taip pat gali paprašyti užpildyti atskiras paraiškos dalis kiekvienam bendraskoliui. Svarbu, kad visi bendraskoliai aktyviai dalyvautų procese ir pateiktų tikslią informaciją.
Teisiniai aspektai ir atsakomybės pasidalijimas
Teisiniu požiūriu, paskola su bendraskoliu reiškia solidarią atsakomybę. Tai reiškia, kad kiekvienas bendraskolis yra atsakingas kreditoriui už visą paskolos sumą ir jos grąžinimą, o ne tik už tam tikrą dalį. Jei vienas iš bendraskolių nevykdo savo įsipareigojimų, kreditorius turi teisę reikalauti visos skolos sumokėjimo iš bet kurio kito bendraskolio.
Nors bendraskoliai tarpusavyje gali turėti neformalų susitarimą dėl to, kas ir kokią dalį paskolos naudos ar grąžins, kreditoriui toks vidinis susitarimas neturi teisinės galios. Paskolos sutartyje visi bendraskoliai įsipareigoja solidariai. Todėl labai svarbu, kad prieš pasirašant sutartį, visi dalyviai aiškiai suprastų šią solidarios atsakomybės prasmę ir galimas pasekmes.
Rekomenduojama, kad bendraskoliai tarpusavyje sudarytų rašytinį susitarimą (kuris nebūtinai bus privalomas kreditoriui, bet turės reikšmės jų tarpusavio santykiams), kuriame būtų aptarta:
- Kaip bus naudojamos paskolos lėšos (jei jos skirstomos).
- Kas ir kokią dalį mėnesinių įmokų mokės.
- Kas nutiktų, jei vienas iš bendraskolių negalėtų vykdyti savo dalies įsipareigojimų.
- Kaip būtų sprendžiami ginčai ar keičiamos sąlygos pasikeitus aplinkybėms (pvz., vieno iš bendraskolių finansinės padėties pasikeitimas, skyrybos ir pan.).
Esant didesnėms sumoms ar sudėtingesnėms situacijoms, verta pasikonsultuoti su teisininku dėl tokio vidinio susitarimo parengimo ir galimų teisinių pasekmių.
Ką daryti pasikeitus aplinkybėms (skyrybos, pajamų praradimas)?
Gyvenime aplinkybės gali keistis, o tai gali turėti įtakos ir bendrai paimtai paskolai. Situacijos, tokios kaip vieno iš bendraskolių pajamų praradimas, liga, skyrybos (jei bendraskoliai buvo sutuoktiniai) ar tiesiog santykių pablogėjimas, gali sukelti problemų su paskolos grąžinimu ir reikalauti skubių sprendimų.
Pirmas ir svarbiausias žingsnis pasikeitus aplinkybėms – nedelsiant informuoti kreditorių. Slėpti problemas ar vengti kontakto su finansų įstaiga yra blogiausia strategija. Atviras bendravimas ir situacijos paaiškinimas gali padėti rasti abiem pusėms priimtiną sprendimą, pavyzdžiui:
Paskolos restruktūrizavimas: Kreditorius gali sutikti pakeisti paskolos grąžinimo grafiką, atidėti įmokas tam tikram laikotarpiui arba sumažinti mėnesines įmokas prailginant paskolos terminą.
Vieno iš bendraskolių pakeitimas arba pašalinimas: Tai sudėtingesnis procesas, reikalaujantis kreditoriaus sutikimo. Gali tekti rasti naują bendraskolį, kuris atitiktų kreditoriaus reikalavimus, arba įrodyti, kad likęs skolininkas yra pajėgus vienas grąžinti paskolą. Kartais gali prireikti ir papildomo užstato.
Paskolos refinansavimas: Galima ieškoti galimybės refinansuoti paskolą kitoje finansų įstaigoje palankesnėmis sąlygomis arba jau be vieno iš bendraskolių (jei tai įmanoma).
Skyrybų atveju, jei paskola buvo paimta santuokos metu bendriems šeimos poreikiams (pvz., būstui), abu sutuoktiniai paprastai lieka solidariai atsakingi už jos grąžinimą net ir po skyrybų, nebent teismas ar tarpusavio susitarimas, patvirtintas kreditoriaus, numatytų kitaip. Turto dalybos ir paskolos įsipareigojimų pasidalijimas yra sudėtingi teisiniai klausimai, kuriuos reikėtų spręsti su teisininkų pagalba.
Svarbiausia – aktyviai ieškoti sprendimų ir bendradarbiauti tiek su kreditoriumi, tiek su kitais bendraskoliais, kad būtų išvengta dar didesnių finansinių problemų ir neigiamos įtakos kredito istorijai.
Paskola su bendraskoliu gali būti puiki galimybė pasiekti didesnius finansinius tikslus, tačiau ji reikalauja didelio tarpusavio pasitikėjimo, atsakomybės ir aiškaus visų įsipareigojimų supratimo. Prieš priimant tokį sprendimą, būtina atvirai aptarti visas galimas rizikas, teisinius aspektus ir turėti planą, kaip bus elgiamasi pasikeitus aplinkybėms. Atsakingas požiūris padės išvengti finansinių nesklandumų ir išsaugoti gerus santykius.
