Pasiskolinti pinigų iš žmogaus – tai viena seniausių ir dažnai neformaliausių skolinimosi formų, kai lėšos gaunamos ne iš finansų įstaigos, o iš privataus asmens: draugo, giminaičio, kolegos ar net mažiau pažįstamo žmogaus, siūlančio tokias paslaugas. Nors toks skolinimasis gali atrodyti paprastesnis, greitesnis ir lankstesnis nei kreipiantis į banką ar kreditų bendrovę, jis taip pat turi savų ypatumų, privalumų ir rizikų, kuriuos svarbu žinoti abiem pusėms – tiek skolininkui, tiek skolintojui.
Skolinimosi iš privataus asmens privalumai ir trūkumai
Skolinimasis iš privataus asmens gali turėti keletą akivaizdžių privalumų, ypač lyginant su formaliomis finansų institucijomis. Šie privalumai dažnai ir lemia žmonių pasirinkimą kreiptis būtent į artimą ar pažįstamą žmogų, kai prireikia finansinės pagalbos. Tačiau svarbu nepamiršti ir galimų trūkumų, kurie gali komplikuoti santykius ar sukelti finansinių nuostolių.
Vienas pagrindinių privalumų yra lankstumas ir mažesni formalumai. Dažnai skolinantis iš draugo ar giminaičio nereikia pildyti ilgų paraiškų, teikti daugybės dokumentų ar laukti sudėtingo kreditingumo vertinimo. Susitarimas gali būti pasiektas greitai, o sąlygos (suma, terminas, palūkanos – jei jos taikomos) gali būti derinamos individualiai, atsižvelgiant į abiejų pusių poreikius ir galimybes. Kartais tokia paskola gali būti suteikta net be palūkanų arba su labai simbolinėmis palūkanomis.
Kitas privalumas – greitis. Jei žmogus, iš kurio skolinamasi, turi reikiamą sumą ir sutinka paskolinti, pinigus galima gauti labai greitai, kartais net tą pačią dieną. Tai ypač aktualu esant skubioms ir netikėtoms išlaidoms. Be to, skolinantis iš artimo žmogaus, ypač jei kredito istorija nėra ideali, gali būti lengviau gauti paskolą nei iš banko, kuris griežtai vertina kiekvieną klientą.
Tačiau egzistuoja ir reikšmingų trūkumų. Didžiausias iš jų – rizika sugadinti asmeninius santykius. Jei skolininkas laiku negrąžina skolos ar kyla kitų nesusipratimų, tai gali sukelti įtampą, pykčius ir net nutraukti draugystę ar giminystės ryšius. Taip pat, neformaliuose susitarimuose dažnai trūksta aiškių teisinių garantijų abiem pusėms, ypač jei paskolos sutartis nėra sudaroma raštu. Tai gali sukelti problemų ginčo atveju. Be to, skolinantis didesnes sumas, privatus asmuo gali neturėti tokių finansinių rezervų kaip institucija, todėl jo paties finansinė padėtis gali tapti pažeidžiama, jei skola nebus grąžinta.
Teisiniai aspektai: kada reikalinga paskolos sutartis?
Nors skolinantis nedideles sumas iš artimų žmonių dažnai pasikliaujama žodiniu susitarimu, teisiniu požiūriu visada rekomenduojama sudaryti rašytinę paskolos sutartį, ypač jei skolinama suma yra reikšmingesnė. Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas numato, kad fizinių asmenų paskolos sutartis, kai paskolos suma viršija šešis šimtus eurų, privalo būti rašytinė. Jei ši sąlyga neįvykdyta, sutartis laikoma negaliojančia ir ginčo atveju remtis liudytojų parodymais negalima.
Rašytinė paskolos sutartis suteikia teisinį aiškumą ir apsaugą abiem šalims. Joje turėtų būti aiškiai nurodyta:
- Sutarties šalys: Skolintojo ir skolininko vardai, pavardės, asmens kodai, gyvenamosios vietos adresai.
- Paskolos suma: Tiksli skolinama pinigų suma skaičiais ir žodžiais.
- Paskolos suteikimo data ir būdas: Kada ir kaip pinigai buvo perduoti (grynaisiais, pavedimu).
- Paskolos grąžinimo terminas ir tvarka: Iki kada ir kaip (vienu mokėjimu ar dalimis) skola turi būti grąžinta. Jei grąžinama dalimis, nurodomas įmokų grafikas.
- Palūkanos (jei taikomos): Nurodomas palūkanų dydis (metinis ar kitoks) ir jų mokėjimo tvarka. Jei paskola bepalūkanė, tai taip pat turėtų būti aiškiai pažymėta.
- Atsakomybė už įsipareigojimų nevykdymą: Nurodomi delspinigiai ar kitos sankcijos už pavėluotą skolos grąžinimą.
- Kitos svarbios sąlygos: Gali būti įtrauktos nuostatos dėl išankstinio grąžinimo, ginčų sprendimo tvarkos ir kt.
- Šalių parašai ir data.
Jei skolinama didesnė suma (pvz., viršijanti tris tūkstančius eurų, jei bent viena šalis yra fizinis asmuo, nesiverčiantis ūkine komercine veikla), sutartį rekomenduojama tvirtinti notariškai. Notaro patvirtinta sutartis turi didesnę įrodomąją galią ir palengvina skolos išieškojimą priverstine tvarka, jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų. Notaras taip pat gali padėti tinkamai suformuluoti sutarties sąlygas ir paaiškinti šalių teises bei pareigas.
Palūkanos skolinantis iš fizinio asmens: ar jos privalomos?
Skolinantis pinigų iš fizinio asmens, klausimas dėl palūkanų dažnai priklauso nuo šalių tarpusavio santykių ir susitarimo. Teisiškai žiūrint, paskolos sutartis gali būti tiek su palūkanomis (atlygintinė), tiek be jų (neatlygintinė). Svarbiausia, kad susitarimas dėl palūkanų (ar jų nebuvimo) būtų aiškiai išreikštas ir, pageidautina, užfiksuotas raštu paskolos sutartyje.
Jei šalys susitaria dėl paskolos be palūkanų, tai yra visiškai teisėta. Dažnai artimi draugai ar giminaičiai skolina vieni kitiems pinigų be jokio atlygio, siekdami tiesiog padėti. Tokiu atveju paskolos sutartyje turėtų būti aiškiai nurodyta, kad palūkanos nėra skaičiuojamos. Jei sutartyje apie palūkanas nieko nepasakyta, pagal Civilinį kodeksą preziumuojama, kad fizinių asmenų paskolos sutartis yra neatlygintinė, nebent sutarties tikslas susijęs su skolininko verslu ar profesine veikla.
Jei šalys susitaria dėl palūkanų, jų dydis taip pat yra susitarimo reikalas. Tačiau svarbu neperžengti protingumo ribų ir atsižvelgti į tai, kad Lietuvos teisės aktai numato maksimalias leistinas palūkanų normas vartojimo kreditams, o pernelyg didelės palūkanos gali būti pripažintos lupikiškomis ir negaliojančiomis. Net jei skolinama tarp fizinių asmenų ne verslo tikslais, labai aukštos palūkanos gali sukelti įtarimų dėl galimo neteisėto vertimosi kreditavimo veikla. Jei skolintojas gauna palūkanas, jis privalo šias pajamas deklaruoti ir sumokėti gyventojų pajamų mokestį (GPM).
2025 metais, kaip ir anksčiau, rekomenduojama visus susitarimus dėl palūkanų aiškiai fiksuoti rašytinėje sutartyje, kad vėliau nekiltų nesusipratimų ar ginčų. Tai apsaugo abiejų šalių interesus.
Rizikos skolininkui ir skolintojui: kaip apsisaugoti?
Skolinimasis iš privataus asmens, kaip ir bet kuri finansinė operacija, yra susijęs su tam tikromis rizikomis tiek skolininkui, tiek skolintojui. Nors neformalūs santykiai gali atrodyti paprastesni, būtent juose dažnai slypi didžiausi pavojai. Abiem pusėms svarbu žinoti šias rizikas ir imtis priemonių joms sumažinti.
Pagrindinės rizikos skolininkui:
- Nepalankios sąlygos: Jei sutartis sudaroma neformaliai arba skolininkas yra desperatiškoje situacijoje, jis gali sutikti su labai aukštomis palūkanomis, trumpais grąžinimo terminais ar kitomis nepalankiomis sąlygomis, kurių vėliau negalės įvykdyti.
- Spaudimas ir santykių pablogėjimas: Jei kyla sunkumų grąžinant skolą, skolintojas (ypač jei tai artimas žmogus) gali pradėti daryti psichologinį spaudimą, o tai gali labai pakenkti asmeniniams santykiams.
- Teisinio aiškumo trūkumas: Jei nėra rašytinės sutarties, gali kilti ginčų dėl skolos dydžio, grąžinimo termino ar kitų sąlygų.
Pagrindinės rizikos skolintojui:
- Skolos negrąžinimo rizika: Tai pati didžiausia rizika. Skolininkas gali tapti nemokus, dingti arba tiesiog atsisakyti grąžinti skolą.
- Sunkumai išieškant skolą: Jei nėra tinkamai įformintos paskolos sutarties, skolos išieškojimas teisiniu keliu gali būti labai sudėtingas arba neįmanomas.
- Santykių pablogėjimas: Reikalaujant grąžinti skolą, ypač jei skolininkas to nedaro, santykiai su juo gali negrįžtamai pašlieti.
- Prarastos lėšos ir infliacijos rizika: Net jei skola ir grąžinama, jei ji buvo bepalūkanė ir ilgesniam laikui, skolintojas praranda galimybę tas lėšas investuoti kitur, o infliacija gali sumažinti grąžintos sumos realią vertę.
Kaip apsisaugoti? Abiem pusėms svarbiausia priemonė yra rašytinė paskolos sutartis, kurioje aiškiai išdėstytos visos sąlygos. Skolininkas turėtų skolintis tik tiek, kiek realiai gali grąžinti, ir nesutikti su akivaizdžiai nepalankiomis sąlygomis. Skolintojas turėtų skolinti tik tokią sumą, kurios praradimas nesukeltų jam rimtų finansinių problemų, ir prieš skolindamas įvertinti skolininko patikimumą. Esant didesnėms sumoms, verta apsvarstyti užstato (pvz., vekselio) gavimą ar notarinį sutarties tvirtinimą.
Alternatyvos skolinimuisi iš privataus asmens
Nors pasiskolinti pinigų iš žmogaus kartais atrodo greičiausias ir paprasčiausias būdas, visada verta apsvarstyti ir kitas alternatyvas, ypač jei reikalinga didesnė suma ar norima išvengti galimų asmeninių santykių komplikacijų. Rinkoje egzistuoja įvairių finansavimo šaltinių, kurie gali pasiūlyti struktūrizuotus ir teisiškai saugesnius sprendimus.
Viena iš pagrindinių alternatyvų yra vartojimo kreditai iš bankų ar kredito unijų. Nors jų gavimo procesas yra formalesnis ir reikalauja kreditingumo vertinimo, jie suteikia aiškias sutarties sąlygas, reguliuojamas teisės aktų, ir dažnai palankesnes palūkanų normas nei neformalūs skolintojai (išskyrus artimuosius, skolinančius be palūkanų). Kredito unijos gali būti ypač patrauklios savo nariams, siūlydamos lankstesnes sąlygas.
Kita alternatyva – greitųjų kreditų bendrovės arba tarpusavio skolinimo (P2P) platformos. Nors greitieji kreditai dažnai pasižymi aukštesnėmis palūkanomis, jie gali būti greitas sprendimas nedidelėms sumoms trumpam laikotarpiui, o visas procesas vyksta internetu. P2P platformos leidžia skolintis tiesiogiai iš kitų žmonių ar įmonių, o palūkanos nustatomos aukciono principu arba pagal platformos rizikos vertinimą. Čia taip pat sudaromos formalios sutartys.
Jei pinigų reikia nevartojimo tikslams, o pavyzdžiui, būstui ar verslui, tuomet reikėtų ieškoti specializuotų paskolų (būsto paskolos, verslo paskolos), kurias teikia bankai ar kitos finansų įstaigos. Jų sąlygos yra pritaikytos konkrečiam tikslui ir dažnai yra palankesnės nei bendros paskirties kreditų. Taip pat nepamirškite apie asmenines santaupas – tai visada geriausia alternatyva bet kokiam skolinimuisi. Jei įmanoma, stenkitės kaupti finansinį rezervą nenumatytiems atvejams.
Galiausiai, prieš skolinantis iš bet kurio šaltinio, įskaitant privatų asmenį, svarbu kruopščiai įvertinti savo finansinę padėtį, realų poreikį ir galimybes laiku grąžinti skolą. Apgalvotas sprendimas padės išvengti finansinių problemų ir išsaugoti gerus santykius.
Etikos ir santykių aspektai skolinantis iš artimųjų
Skolinimasis iš artimųjų – draugų ar giminaičių – yra ypatinga situacija, kurioje finansiniai aspektai glaudžiai persipina su emociniais ryšiais ir etikos normomis. Nors toks skolinimasis gali būti pagrįstas pasitikėjimu ir noru padėti, labai svarbu elgtis atsakingai ir pagarbiai, kad finansiniai reikalai nesugadintų brangių santykių.
Skolininkui svarbu laikytis kelių etikos principų:
- Būti atviram ir sąžiningam: Aiškiai paaiškinkite, kodėl jums reikia pinigų ir kada planuojate juos grąžinti. Nemeluokite ir neslėpkite savo finansinės padėties.
- Vertinti pagalbą: Supraskite, kad žmogus, skolinantis jums pinigus, daro jums paslaugą ir galbūt pats atsisako kažkokių savo poreikių. Būkite dėkingi.
- Griežtai laikytis susitarimo: Jei susitarėte dėl grąžinimo termino ar įmokų grafiko, laikykitės jo besąlygiškai. Jei matote, kad gali kilti problemų, nedelsdami informuokite skolintoją ir kartu ieškokite sprendimo, o ne venkite kontakto.
- Nepiknaudžiauti gerumu: Nesiskolinkite nuolat ar nebūtinoms reikmėms, paversdami artimą žmogų nuolatiniu savo finansinių problemų sprendėju.
Skolintojui taip pat svarbu elgtis etiškai:
- Skolinti tik tiek, kiek galite sau leisti prarasti: Neskubėkite skolinti pinigų, jei tai pakenks jūsų pačių finansiniam stabilumui. Būkite pasirengę tam, kad skola gali būti negrąžinta arba grąžinta vėliau.
- Aiškiai aptarti sąlygas: Net jei tai artimas žmogus, aptarkite grąžinimo terminus, palūkanas (jei jos bus) ir kitas sąlygas. Rašytinė sutartis gali padėti išvengti nesusipratimų net ir tarp artimųjų.
- Nenaudoti skolos kaip manipuliacijos priemonės: Jei paskolinote pinigų, venkite nuolat priminti apie skolą ar naudoti tai kaip svertą santykiuose.
Svarbiausia abiem pusėms – išlaikyti atvirą komunikaciją ir pagarbą vienas kitam. Jei finansiniai reikalai tvarkomi skaidriai ir atsakingai, jie neturėtų tapti kliūtimi geriems asmeniniams santykiams. Tačiau visada geriau stengtis savo finansines problemas spręsti savarankiškai, o į artimuosius kreiptis tik kraštutiniu atveju.
Pasiskolinti pinigų iš žmogaus gali būti greitas ir patogus sprendimas, tačiau jis reikalauja didelės atsakomybės, atvirumo ir abipusės pagarbos. Teisinis susitarimo įforminimas ir aiškus sąlygų aptarimas padeda apsaugoti abiejų šalių interesus ir išvengti galimų nesusipratimų ateityje. Visada verta apsvarstyti visas alternatyvas ir skolintis tik tada, kai tai neišvengiama ir esate tikri dėl savo galimybių laiku įvykdyti prisiimtus įsipareigojimus.
