Kad gauti paskolą, reikia pradirbti bent 4 mėnesius vienoje darbovietėje. Šį terminą kai kurios bendrovės gali prailginti net iki 6 mėnesių tam, kad užtikrintų skolininko galimybę laiku grąžinti paskolą.
Kiek laiko reikia pradirbti, kad gautum paskolą – tai vienas esminių klausimų, su kuriuo susiduria asmenys, planuojantys skolintis pinigų įvairiems poreikiams, pradedant smulkiais pirkiniais ir baigiant būsto įsigijimu. Darbo stažas, ypač nepertraukiamas darbo stažas dabartinėje darbovietėje, yra vienas iš svarbiausių veiksnių, kuriuos kreditoriai vertina spręsdami dėl paskolos suteikimo ir jos sąlygų.
O tuo tarpu, pasinaudokite paskolos skaičiuokle ir sužinokite savo paskolos kainą
Kodėl darbo stažas yra svarbus kreditoriams?
Prieš gilinantis į konkretų laikotarpį, kiek reikia dirbti norint gauti paskolą, svarbu suprasti, kodėl kredito įstaigos (bankai, kredito unijos, vartojimo kreditų bendrovės) skiria tiek daug dėmesio būtent darbo stažui.
Darbo stažas, ypač nepertraukiamas darbo stažas dabartinėje darbovietėje, kreditoriams suteikia vertingos informacijos apie kelis esminius aspektus, susijusius su paskolos gavėjo mokumu ir patikimumu:
Pajamų stabilumas ir tvarumas: Ilgesnis darbo stažas toje pačioje įmonėje ar toje pačioje srityje dažniausiai rodo stabilesnes ir labiau prognozuojamas pajamas. Kreditoriai nori būti tikri, kad paskolos gavėjas turės pastovų pajamų šaltinį visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Trumpas darbo stažas, ypač jei asmuo dar yra bandomajame laikotarpyje, kelia abejonių dėl ilgalaikio pajamų tvarumo.
Užimtumo patikimumas: Asmuo, ilgiau dirbantis vienoje vietoje, paprastai laikomas patikimesniu darbuotoju, mažiau linkusiu dažnai keisti darbus ar netikėtai likti be darbo. Tai tiesiogiai mažina riziką kreditoriui, kad paskolos gavėjas praras pajamas ir nebegalės laiku mokėti paskolos įmokų.
Gebėjimas įsitvirtinti darbo rinkoje: Ilgesnis bendras darbo stažas rodo asmens gebėjimą sėkmingai integruotis, konkuruoti ir išsilaikyti darbo rinkoje, kas taip pat yra teigiamas signalas kreditoriui.
Rizikos vertinimo dalis: Kreditoriai naudoja įvairius statistinius ir rizikos vertinimo modelius (angl. credit scoring), kuriuose darbo stažas yra vienas iš svarbių kintamųjų. Trumpesnis stažas paprastai didina rizikos balą.
Bandomojo laikotarpio įtaka: Daugelis darbo sutarčių numato bandomąjį laikotarpį (dažniausiai 3 mėnesius), kurio metu tiek darbdavys, tiek darbuotojas gali lengviau nutraukti darbo santykius. Kol bandomasis laikotarpis nepasibaigęs, kreditoriai laiko paskolos gavėją ypač rizikingu.
Dėl šių priežasčių, darbo stažas yra vienas iš pamatinių kriterijų, į kurį atsižvelgiama sprendžiant, ar suteikti paskolą ir kokiomis sąlygomis.
Minimalūs darbo stažo reikalavimai skirtingų tipų paskoloms
Atsakymas į klausimą, kiek laiko reikia dirbti, kad gautumėte paskolą, labai priklauso nuo paskolos tipo ir kreditoriaus politikos. Pateikiame bendrąsias gaires Lietuvoje:
Smulkiosios vartojimo paskolos (greitieji kreditai):
Minimalus stažas: Kai kurios vartojimo kreditų bendrovės, teikiančios mažesnes sumas trumpam laikotarpiui, gali taikyti švelnesnius reikalavimus darbo stažui. Kartais gali pakakti ir 1-3 mėnesių darbo stažo dabartinėje darbovietėje, ypač jei pajamos yra pakankamos ir kredito istorija gera. Tačiau svarbu atminti, kad tokios paskolos dažnai turi labai aukštas palūkanas.
Standartinės vartojimo paskolos (iš bankų, kredito unijų):
Minimalus stažas: Dauguma bankų ir kredito unijų paprastai reikalauja mažiausiai 3-6 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo dabartinėje darbovietėje. Kai kuriais atvejais, ypač jei prašoma didesnės sumos, reikalavimas gali būti ir ilgesnis. Svarbu, kad būtų pasibaigęs bandomasis laikotarpis.
Būsto paskolos:
Minimalus stažas: Būsto paskoloms reikalavimai darbo stažui yra griežčiausi. Dažniausiai bankai reikalauja mažiausiai 6 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo dabartinėje darbovietėje, o kai kurie – net 12 mėnesių. Taip pat gali būti vertinamas ir bendras darbo stažas (pvz., ne mažiau kaip 1-2 metai per pastaruosius kelerius metus).Jei asmuo neseniai pakeitė darbą, bet dirba toje pačioje srityje ir jo pajamos padidėjo ar išliko stabilios, kai kurie bankai gali būti lankstesni, tačiau vis tiek paprastai reikalaujama, kad būtų pasibaigęs bandomasis laikotarpis naujoje vietoje.
Automobilių lizingas ar paskolos automobiliui:
Minimalus stažas: Reikalavimai panašūs į standartinių vartojimo paskolų – dažniausiai 3-6 mėnesiai dabartinėje darbovietėje.
Svarbūs niuansai:
-
Bandomasis laikotarpis: Beveik visi kreditoriai reikalauja, kad būtų pasibaigęs bandomasis laikotarpis naujoje darbovietėje. Kol jis tęsiasi, gauti paskolą yra labai sudėtinga arba neįmanoma.
-
Darbo sutarties tipas: Neterminuota darbo sutartis vertinama palankiau nei terminuota. Esant terminuotai sutarčiai, paskolos terminas dažniausiai negali būti ilgesnis nei likęs darbo sutarties galiojimo laikas.
-
Individuali veikla ar verslo liudijimas: Asmenims, dirbantiems savarankiškai, kreditoriai paprastai reikalauja ilgesnio veiklos vykdymo laikotarpio (pvz., bent 6-12 mėnesių ar net ilgiau), kad galėtų įvertinti pajamų tvarumą. Reikės pateikti pajamų deklaracijas ir kitus veiklos dokumentus.
-
Pajamos iš užsienio: Jei dirbate užsienyje, kreditoriai Lietuvoje taip pat vertins jūsų darbo stažą ir pajamų stabilumą, tačiau gali paprašyti papildomų dokumentų (darbo sutarties vertimo, banko sąskaitų išrašų iš užsienio banko ir kt.).
Atminkite, kad tai yra bendrosios gairės. Kiekvienas kreditorius turi savo vidinę politiką ir gali taikyti šiek tiek skirtingus reikalavimus.
Kiti veiksniai, be darbo stažo, lemiantys paskolos gavimą
Nors reikiamas darbo laikas paskolai gauti yra svarbus, tai nėra vienintelis kriterijus. Kreditoriai vertina visumą veiksnių, spręsdami dėl paskolos suteikimo. Net jei jūsų darbo stažas trumpesnis, kiti teigiami aspektai gali pagerinti jūsų galimybes:
Pajamų dydis ir tvarumas: Net jei dirbate trumpiau, bet jūsų oficialios pajamos yra didelės ir stabilios, tai gali kompensuoti trumpesnį stažą. Svarbu, kad pajamos būtų gaunamos reguliariai ir dokumentuotos.
Kredito istorija: Nepriekaištinga kredito istorija (laiku mokėti ankstesni įsipareigojimai, nebuvę pradelstų skolų) yra labai didelis privalumas. Ji rodo jūsų finansinę drausmę.
Esami finansiniai įsipareigojimai: Kuo mažiau turite kitų paskolų, lizingų ar kredito kortelių skolų, tuo geriau. Kreditorius vertins jūsų bendrą įsiskolinimų naštą ir ar ji neviršija 40% pajamų taisyklės.
Pradinis įnašas (ypač būsto paskoloms): Didesnis pradinis įnašas mažina kreditoriaus riziką ir gali padėti gauti paskolą net su trumpesniu stažu.
Bendraskolis: Jei turite patikimą bendraskolį su ilgesniu darbo stažu, stabiliomis pajamomis ir gera kredito istorija, tai gali būti lemiamas veiksnys. Kreditorius vertins abiejų asmenų bendrą mokumą.
Paskolos suma ir paskirtis: Mažesnę paskolos sumą gauti paprastai yra lengviau. Taip pat kai kurioms tikslinėms paskoloms (pvz., studijų) gali būti taikomi specifiniai reikalavimai.
Amžius: Paskolos gavėjas turi būti pilnametis. Taip pat yra maksimalaus amžiaus riba paskolos pabaigoje.
Išsilavinimas ir profesija: Kartais kreditoriai gali atsižvelgti į jūsų išsilavinimą ir profesijos paklausumą darbo rinkoje. Paklausios profesijos specialistas gali būti vertinamas palankiau.
Turimas turtas (paskoloms su įkeitimu): Jei galite pasiūlyti vertingą užstatą, tai gali padėti gauti paskolą net ir esant kitiems mažiau palankiems veiksniams.
Santykiai su kreditoriumi: Jei esate ilgametis ir lojalus konkretaus banko ar kredito unijos klientas, kartais galite tikėtis šiek tiek lankstesnio požiūrio.
Taigi, nors darbo stažas yra svarbus, tai tik viena dėlionės dalis. Kreditorius vertina bendrą jūsų, kaip kliento, profilį.
Kaip padidinti savo šansus gauti paskolą turint trumpesnį darbo stažą?
Jei jūsų darbo laikas paskolai yra trumpesnis nei pageidautų kreditoriai, yra keletas būdų, kaip galite pabandyti pagerinti savo situaciją ir padidinti galimybes gauti finansavimą:
Palaukite, kol baigsis bandomasis laikotarpis: Tai pats svarbiausias žingsnis. Dauguma kreditorių net nesvarstys paraiškos, kol nesate sėkmingai praėjęs bandomojo laikotarpio ir neturite neterminuotos darbo sutarties.
Pabrėžkite ankstesnę darbo patirtį: Jei prieš dabartinį darbą turėjote ilgą ir stabilų darbo stažą kitoje įmonėje, ypač jei tai buvo ta pati sritis, būtinai pateikite šią informaciją kreditoriui. Tai gali parodyti jūsų bendrą patikimumą darbo rinkoje.
Užsitikrinkite nepriekaištingą kredito istoriją: Laiku mokėkite visus esamus įsipareigojimus. Jei turite pradelstų skolų, kuo greičiau jas padenkite.
Sumažinkite kitus finansinius įsipareigojimus: Prieš kreipdamiesi dėl naujos paskolos, pasistenkite sumažinti ar padengti kitas turimas skolas. Tai pagerins jūsų įsipareigojimų ir pajamų santykį.
Kreipkitės dėl realistiškos paskolos sumos: Neprašykite didesnės sumos, nei jums tikrai reikia ir nei galite sau leisti grąžinti pagal savo pajamas. Mažesnė paskola kelia mažesnę riziką kreditoriui.
Turėkite bendraskolį: Kaip minėta anksčiau, patikimas bendraskolis su geru finansiniu profiliu gali būti labai naudingas.
Sukaupkite didesnį pradinį įnašą (jei tai būsto ar kita didelė paskola): Tai rodo jūsų finansinę drausmę ir mažina kreditoriaus riziką.
Pateikite visus reikiamus dokumentus tvarkingai ir sąžiningai: Paruoškite darbo sutarties kopiją, pažymas apie pajamas (už visą dirbtą laikotarpį), banko sąskaitos išrašus. Aiškiai ir sąžiningai atsakykite į visus kreditoriaus klausimus.
Ieškokite lankstesnių kreditorių: Kai kurios kredito unijos ar mažesnės vartojimo kreditų bendrovės gali būti lankstesnės vertindamos trumpesnį darbo stažą, ypač jei kiti jūsų rodikliai yra geri. Tačiau visada rinkitės tik licencijuotus ir patikimus paslaugų teikėjus.
Parodykite papildomus pajamų šaltinius (jei turite ir jie oficialūs): Jei be pagrindinio darbo turite kitų oficialių pajamų, tai taip pat gali būti teigiamas veiksnys.
Atminkite, kad kiekvienas atvejis vertinamas individualiai. Svarbiausia – aktyviai ieškoti sprendimų ir atsakingai vertinti savo galimybes bei rizikas.
Ką daryti, jei paraiška atmesta dėl per trumpo darbo stažo?
Gauti neigiamą atsakymą dėl paskolos gali būti nemalonu, tačiau tai nėra pasaulio pabaiga. Jei jūsų paraiška buvo atmesta dėl to, kad darbo patirtis paskolai gauti buvo per trumpa, štai ką galite daryti:
Išsiaiškinkite tikslią atmetimo priežastį: Mandagiai paprašykite kreditoriaus paaiškinti, kodėl jūsų paraiška buvo atmesta. Ar tai buvo tik dėl darbo stažo, ar buvo ir kitų priežasčių (pvz., per mažos pajamos, prasta kredito istorija)?
Palaukite ilgesnio darbo stažo: Jei pagrindinė problema buvo per trumpas darbo stažas, pats logiškiausias sprendimas – palaukti, kol jis bus ilgesnis (pvz., 6 mėnesiai ar daugiau dabartinėje darbovietėje) ir tada bandyti kreiptis iš naujo.
Pagerinkite kitus savo finansinius rodiklius: Kol laukiate ilgesnio stažo, galite stengtis pagerinti kitus aspektus:
- Gerinti kredito istoriją (laiku mokėti įsipareigojimus).
- Sumažinti kitas skolas.
- Padidinti santaupas (ypač pradiniam įnašui, jei tai būsto paskola).
Apsvarstykite galimybę kreiptis su bendraskoliu: Jei paskolos reikia skubiau, galbūt galite rasti patikimą bendraskolį.
Kreipkitės į kitus kreditorius (atsargiai): Galite pabandyti kreiptis į kitą kreditorių, kuris galbūt taiko šiek tiek lankstesnę politiką. Tačiau prieš tai pasistenkite suprasti ir, jei įmanoma, ištaisyti ankstesnio atmetimo priežastis. Venkite vienu metu teikti labai daug paraiškų.
Peržiūrėkite savo poreikius: Galbūt galite atidėti pirkinį, kuriam reikalinga paskola, arba ieškoti pigesnės alternatyvos, kuriai reikėtų mažesnės paskolos sumos.
Ieškokite alternatyvių finansavimo šaltinių: Galbūt galite pasiskolinti iš artimųjų, panaudoti santaupas ar rasti kitų būdų reikiamoms lėšoms gauti.
Pasikonsultuokite su finansų specialistu: Nepriklausomas finansų patarėjas gali padėti įvertinti jūsų situaciją ir pasiūlyti galimus sprendimo būdus.
Svarbiausia – nenusiminti ir analizuoti situaciją. Dažnai laikas ir kryptingos pastangos pagerinti savo finansinę padėtį padeda pasiekti norimą rezultatą.
Darbo stažas ir paskolos rūšis: ar yra skirtumų?
Taip, reikalaujamas darbo stažas paskolai gauti gali ženkliai skirtis priklausomai nuo paskolos rūšies, jos dydžio ir rizikos lygio kreditoriui.
Būsto paskolos: Tai ilgalaikės ir didelės vertės paskolos, todėl joms taikomi patys griežčiausi reikalavimai darbo stažui. Kaip minėta, dažniausiai reikalaujama bent 6-12 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo dabartinėje vietoje ir kartais vertinamas bendras darbo stažas. Kreditoriai nori maksimaliai užsitikrinti, kad paskolos gavėjas turės stabilias pajamas ilgą laiką.
Vartojimo paskolos (didesnės sumos): Didesnėms vartojimo paskoloms (pvz., automobiliui, brangiam remontui) reikalavimai darbo stažui taip pat yra gana griežti, artimi būsto paskolų reikalavimams (pvz., 3-6 mėnesiai ar daugiau).
Smulkiosios vartojimo paskolos (greitieji kreditai): Šios paskolos yra mažesnės vertės ir trumpesnio termino, todėl kai kurios jas teikiančios bendrovės gali būti lankstesnės dėl darbo stažo. Kartais gali pakakti ir 1-3 mėnesių, jei kiti rodikliai (pajamos, kredito istorija) yra tenkinantys. Tačiau svarbu prisiminti, kad tokios paskolos dažnai turi labai aukštas palūkanas.
Paskolos su turto įkeitimu: Jei paskola užtikrinama vertingu turtu (pvz., nekilnojamuoju turtu, automobiliu), kreditoriaus rizika sumažėja. Tokiu atveju reikalavimai darbo stažui gali būti šiek tiek švelnesni, tačiau mokumas vis tiek bus vertinamas.
Verslo paskolos (pradedančiajam verslui): Pradedančiam verslui gauti paskolą yra sudėtinga. Kreditoriai dažniausiai nori matyti sėkmingos veiklos istoriją bent 6-12 mėnesių. Jei verslas naujas, didelę reikšmę turės verslo plano pagrįstumas, savininko patirtis ir galbūt asmeninis turtas kaip užstatas.
Taigi, planuodami imti paskolą, atsižvelkite ne tik į savo darbo stažą, bet ir į tai, kokio tipo paskolos jums reikia. Tai padės realistiškiau vertinti savo galimybes.
Atsakingas skolinimasis yra svarbiau nei darbo stažas
Nors klausimas, kiek laiko reikia dirbti, kad gautum paskolą, yra svarbus techninis aspektas, daug svarbiau yra pats atsakingo skolinimosi principas. Net jei atitinkate minimalius darbo stažo ir kitus reikalavimus, prieš imdami paskolą, visada turėtumėte:
Įvertinti realų poreikį: Ar paskola tikrai būtina? Ar negalite išsiversti be jos arba rasti kitų sprendimų?
Realistiškai įvertinti savo galimybes grąžinti: Ar jūsų pajamų tikrai pakaks ne tik paskolos įmokoms, bet ir pragyvenimui bei nenumatytoms išlaidoms? Prisiminkite 40% pajamų taisyklę.
Nesiskolinti daugiau, nei jums iš tikrųjų reikia: Kuo mažesnė paskola, tuo mažesnė našta.
Atidžiai skaityti sutarties sąlygas: Supraskite palūkanų normą, BVKKMN, visus mokesčius, grąžinimo terminus, delspinigius ir pasekmes nemokumo atveju.
Palyginti kelių kreditorių pasiūlymus: Nesirinkite pirmo pasitaikiusio. Ieškokite palankiausių sąlygų.
Turėti aiškų grąžinimo planą: Žinokite, iš kokių pajamų ir kada mokėsite įmokas. Turėkite „finansinę pagalvę” nenumatytiems atvejams.
Venkite impulsyvių sprendimų: Sprendimas imti paskolą turi būti gerai apgalvotas.
Jei kyla sunkumų grąžinant paskolą, nedelsdami kreipkitės į kreditorių: Atviras bendravimas dažnai padeda rasti sprendimą.
Darbo stažas yra tik vienas iš daugelio veiksnių. Jūsų finansinė drausmė, gebėjimas planuoti biudžetą ir atsakingas požiūris į įsipareigojimus yra daug svarbesni ilgalaikėje perspektyvoje.
Darbo stažas – tik vienas iš kriterijų
Apibendrinant galima teigti, kad nėra vieno griežto atsakymo į klausimą, kiek laiko reikia pradirbti, kad gautum paskolą. Tai priklauso nuo daugelio veiksnių:
-
Paskolos tipo ir dydžio.
-
Kreditoriaus politikos.
-
Jūsų pajamų dydžio ir stabilumo.
-
Jūsų kredito istorijos.
-
Kitų jūsų finansinių įsipareigojimų.
-
Ar turite bendraskolį ar užstatą.
Bendrosios gairės yra tokios:
Bandomasis laikotarpis turi būti pasibaigęs.
Smulkioms vartojimo paskoloms gali pakakti 1-3 mėnesių stažo.
Standartinėms vartojimo paskoloms dažniausiai reikia 3-6 mėnesių stažo.
Būsto paskoloms paprastai reikalaujama 6-12 mėnesių ar net ilgesnio stažo.
Tačiau visada svarbu prisiminti, kad darbo stažas yra tik vienas iš daugelio kriterijų. Kreditoriai vertina bendrą jūsų, kaip kliento, patikimumą ir mokumą. Jei jūsų darbo stažas trumpesnis, bet kiti rodikliai yra labai geri (pvz., didelės pajamos, nepriekaištinga kredito istorija, didelis pradinis įnašas), jūsų šansai gauti paskolą gali būti didesni.
Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, atlikite namų darbus: įvertinkite savo finansinę situaciją, pasidomėkite skirtingų kreditorių reikalavimais ir, svarbiausia, skolinkitės atsakingai.
