Duodam ir turintiems skolų – toks ar panašus rinkodaros šūkis gali patraukti tų asmenų dėmesį, kurie jau turi finansinių įsipareigojimų, tačiau ieško papildomo finansavimo. Nors kai kurie kreditoriai gali būti lankstesni vertindami klientus su esamomis skolomis, svarbu suprasti, kad tokie pasiūlymai dažnai yra susiję su specifinėmis sąlygomis, aukštesne kaina ir tam tikromis rizikomis. Atsakingas požiūris ir kruopštus sąlygų įvertinimas yra būtini prieš prisiimant dar vieną finansinį įsipareigojimą.
Ką reiškia „paskolos turintiems skolų“ ir kokie kreditoriai tai siūlo?
Frazė „duodam ir turintiems skolų“ ar panašūs teiginiai reiškia, kad tam tikri kreditoriai yra linkę svarstyti paskolos paraiškas iš asmenų, kurie jau turi vieną ar kelias paskolas, kredito kortelių įsiskolinimus ar kitus finansinius įsipareigojimus. Tai nereiškia, kad paskola bus suteikta bet kam ir bet kokiomis aplinkybėmis. Kreditoriai vis tiek privalo laikytis atsakingo skolinimo principų ir įvertinti kliento mokumą bei bendrą finansinę naštą.
Dažniausiai tokius lankstesnius pasiūlymus galima rasti šiose kreditorių grupėse:
- Nebankinio sektoriaus kreditoriai (greitųjų kreditų bendrovės, vartojimo kreditų įmonės): Šie skolintojai dažnai taiko supaprastintas vertinimo procedūras ir gali būti tolerantiškesni esamiems įsipareigojimams, ypač jei tie įsipareigojimai yra tvarkingai mokami ir bendra skolos našta neviršija nustatytų ribų. Tačiau jų siūlomos paskolos paprastai būna brangesnės (su aukštesnėmis palūkanų normomis ir BVKKMN).
- Tarpusavio skolinimo (P2P) platformos: Šios platformos sujungia skolintojus (investuotojus) su skolininkais. Kai kurios P2P platformos gali būti linkusios finansuoti asmenis su esamomis skolomis, jei bendras rizikos profilis atrodo priimtinas investuotojams. Palūkanų normos čia gali labai varijuoti.
- Specializuotos paskolų bendrovės: Kai kurios įmonės gali specializuotis teikdamos paskolas klientams su sudėtingesne finansine situacija, įskaitant ir tuos, kurie turi kitų skolų. Jos gali siūlyti, pavyzdžiui, skolų refinansavimo paslaugas.
- Lombardai (paskolos su užstatu): Lombardai teikia paskolas įkeičiant vertingus daiktus. Jų pagrindinis dėmesys yra įkeičiamo daikto vertė, o ne kliento esamos skolos (nors minimalus patikrinimas vis tiek gali būti atliekamas). Tačiau paskolos suma bus nedidelė, o palūkanos aukštos.
Svarbu pabrėžti, kad net jei kreditorius teigia, jog „duoda ir turintiems skolų“, tai nereiškia, kad nebus atliekamas joks kreditingumo vertinimas. Pagal Lietuvos teisės aktus, visi licencijuoti vartojimo kredito davėjai privalo atsakingai įvertinti kliento galimybes grąžinti paskolą.
Kaip esamos skolos veikia galimybę gauti naują paskolą?
Esamos skolos daro tiesioginę ir reikšmingą įtaką galimybėms gauti naują paskolą. Kreditoriai, vertindami paraišką, privalo atsižvelgti į kliento bendrą finansinę naštą ir jo gebėjimą prisiimti papildomus įsipareigojimus. Pagrindinis principas, kuriuo vadovaujamasi, yra atsakingas skolinimas, siekiant apsaugoti vartotojus nuo pernelyg didelių skolų.
Pagal Lietuvos banko nustatytus atsakingojo skolinimo nuostatus, visų kredito įmokų suma (įskaitant ir naujai prašomą paskolą) neturėtų viršyti 40% asmens ar šeimos grynųjų mėnesinių pajamų. Tai reiškia, kad kuo didesnę dalį jūsų pajamų jau sudaro esamų skolų įmokos, tuo mažesnė tikimybė, kad gausite naują paskolą, nes tiesiog nebeliks „laisvų“ pajamų naujiems įsipareigojimams padengti. Jei jūsų įsipareigojimai jau dabar siekia ar viršija šią ribą, naujos paskolos iš legalaus kreditoriaus greičiausiai negausite.
Kreditoriai taip pat atidžiai analizuoja kliento kredito istoriją. Jei esamos skolos yra tvarkingai mokamos, laiku ir be pradelstų įmokų, tai vertinama palankiau. Tačiau jei kredito istorijoje yra neigiamų įrašų, pavyzdžiui, dažni vėlavimai, nepadengtos skolos ar net antstolių vykdomas išieškojimas, galimybės gauti naują paskolą drastiškai sumažėja. Kiekvienas kreditorius individualiai vertina riziką, tačiau prasta kredito istorija yra rimtas signalas apie galimą nemokumą. Skolų pobūdis taip pat svarbus – daug smulkių, brangių greitųjų kreditų gali būti vertinama nepalankiau nei viena tvarkingai mokama būsto paskola.
Reikalavimai ir sąlygos skolinantis su esamais įsipareigojimais 2025 metais
Net jei kreditorius yra linkęs skolinti asmenims su esamais įsipareigojimais, 2025 metais vis tiek bus taikomi tam tikri reikalavimai ir sąlygos, kuriuos reikės atitikti. Šie kriterijai padeda kreditoriams įvertinti riziką ir užtikrinti, kad nauja paskola netaptų nepakeliama našta skolininkui.
Pagrindiniai reikalavimai paprastai apima:
Stabilios ir pakankamos pajamos: Tai vienas svarbiausių kriterijų. Reikės įrodyti, kad gaunate reguliarias ir oficialias pajamas, kurios leistų padengti tiek esamas, tiek naujos paskolos įmokas, neviršijant 40% pajamų ir įsipareigojimų santykio.
Kredito istorijos vertinimas: Nors kreditorius gali būti lankstesnis, kredito istorija vis tiek bus tikrinama. Tvarkingai mokamos esamos skolos yra privalumas. Dideli pradelsti mokėjimai ar kiti rimti neigiami įrašai gali būti kliūtis.
Esamų skolų dydis ir pobūdis: Kreditorius vertins, kiek ir kokių skolų turite, kokia jų bendra našta jūsų pajamoms.
Amžius ir teisinis statusas: Būtina būti pilnamečiu Lietuvos Respublikos piliečiu arba turėti leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
Paskolos sąlygos skolinantis su esamais įsipareigojimais gali būti mažiau palankios nei tiems, kas neturi skolų:
Aukštesnės palūkanų normos: Dėl didesnės suvokiamos rizikos, kreditorius gali pasiūlyti aukštesnę palūkanų normą (ir atitinkamai didesnę BVKKMN).
Mažesnė paskolos suma arba trumpesnis terminas: Kreditorius gali būti linkęs skolinti mažesnę sumą arba trumpesniam laikotarpiui, kad sumažintų savo riziką.
Papildomi reikalavimai: Kartais gali būti prašoma pateikti daugiau dokumentų, pasiūlyti užstatą arba rasti laiduotoją, ypač jei esamos skolos yra reikšmingos.
Prieš teikiant paraišką, svarbu realistiškai įvertinti savo galimybes įvykdyti net ir naujos paskolos sąlygas.
Paskolų refinansavimas kaip išeitis turintiems daug skolų
Jei turite kelias skirtingas paskolas, ypač jei jos yra brangios (pvz., greitieji kreditai su aukštomis palūkanomis), ir sunkiai sekasi jas valdyti, paskolų refinansavimas gali būti viena iš galimų išeičių. Refinansavimas reiškia visų ar dalies esamų skolų sujungimą į vieną naują paskolą, dažniausiai su palankesnėmis sąlygomis – mažesne bendra mėnesine įmoka, žemesne palūkanų norma arba ilgesniu grąžinimo terminu.
Refinansavimas gali būti ypač naudingas, jei:
- Turite kelis brangius greituosius kreditus ar vartojimo paskolas su aukštomis palūkanų normomis.
- Jūsų finansinė padėtis pagerėjo nuo tada, kai ėmėte ankstesnes paskolas (pvz., padidėjo pajamos, pagerėjo kredito istorija), todėl dabar galite tikėtis geresnių sąlygų.
- Norite supaprastinti savo finansų valdymą, turėdami tik vieną mėnesinę įmoką vienam kreditoriui.
Tačiau gauti refinansavimą, ypač jei bendra skolų našta jau yra didelė arba kredito istorija prasta, taip pat gali būti iššūkis. Kreditoriai, siūlantys refinansavimą, lygiai taip pat vertins jūsų mokumą ir riziką. Jei jūsų esami įsipareigojimai viršija 40% pajamų ribą, refinansavimas gali būti įmanomas tik tuo atveju, jei nauja paskola ženkliai sumažins mėnesinę įmoką ir ji tilps į nustatytas ribas. Ieškant refinansavimo galimybių, verta kreiptis į bankus, kredito unijas ar specializuotas refinansavimo paslaugas teikiančias įmones. Svarbu atidžiai palyginti naujos paskolos sąlygas su esamų skolų sąlygomis ir įsitikinti, kad refinansavimas tikrai bus naudingas finansiškai.
Rizikos ir kaip jų išvengti skolinantis su esamais įsipareigojimais
Skolinimasis, kai jau turite kitų finansinių įsipareigojimų, visada yra susijęs su papildomomis rizikomis. Nauja paskola didina bendrą skolos naštą ir gali dar labiau apsunkinti finansinę padėtį, jei nebus tinkamai įvertintos galimybės ir galimos pasekmės.
Pagrindinės rizikos:
- Patekimas į skolų spiralę: Tai viena didžiausių rizikų. Jei nauja paskola imama neapgalvotai arba siekiant padengti senas skolas be aiškaus plano, kaip bus gerinama bendra finansinė situacija, galima greitai įklimpti į ciklą, kai skolos tik auga.
- Pernelyg didelė finansinė našta: Net jei kreditorius suteikia paskolą, svarbu pačiam realistiškai įvertinti, ar galėsite sau leisti dar vieną mėnesinę įmoką. Jei bendra įmokų suma viršys komfortišką ribą, gali tekti smarkiai apriboti kitas išlaidas arba net susidurti su sunkumais apmokant būtiniausius poreikius.
- Kredito istorijos pablogėjimas: Jei prisiėmus naują paskolą taps dar sunkiau laiku vykdyti visus įsipareigojimus, tai gali lemti vėlavimus, delspinigius ir dar labiau pabloginti kredito istoriją, kas ateityje užkirs kelią bet kokiam finansavimui.
- Nepalankios paskolos sąlygos: Skolinantis su esamomis skolomis, ypač jei kredito istorija nėra ideali, kreditoriai gali pasiūlyti aukštesnes palūkanas ar kitas mažiau palankias sąlygas. Svarbu kritiškai įvertinti, ar tokia paskola tikrai verta savo kainos.
Norint išvengti šių rizikų, būtina: kruopščiai įvertinti realų naujos paskolos poreikį ir savo galimybes ją grąžinti; skolintis tik tiek, kiek neišvengiamai reikia; atidžiai lyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus ir rinktis finansiškai tvariausią variantą; turėti aiškų planą, kaip bus valdomi visi finansiniai įsipareigojimai.
Atsakingas požiūris ir ilgalaikė finansinė strategija
Net jei randate kreditorių, kuris „duoda ir turintiems skolų“, svarbiausia yra jūsų pačių atsakingas požiūris į skolinimąsi ir aiški ilgalaikė finansinė strategija. Nauja paskola neturėtų būti laikoma lengva išeitimi iš visų problemų, o veikiau kaip įrankis, kurį reikia naudoti labai protingai ir atsargiai.
Prieš imdami dar vieną paskolą, sąžiningai įvertinkite savo finansinę padėtį. Sudarykite detalų biudžetą, peržiūrėkite visas savo pajamas ir išlaidas, įskaitant esamų skolų įmokas. Ar tikrai galite sau leisti dar vieną įsipareigojimą? Galbūt yra kitų būdų problemai išspręsti – sumažinti išlaidas, ieškoti papildomų pajamų, parduoti nereikalingus daiktus?
Stenkitės gerinti savo finansinę padėtį ir kredito istoriją. Jei turite galimybę, pabandykite padengti bent dalį brangiausių ar smulkiausių skolų. Laiku mokėkite visas įmokas. Ilgainiui tai padės atkurti gerą kredito reitingą ir ateityje gauti finansavimą palankesnėmis sąlygomis.
Kurkite finansinį rezervą („saugos pagalvę“). Turėdami santaupų nenumatytiems atvejams, sumažinsite poreikį skolintis staiga prireikus pinigų ir būsite atsparesni finansiniams netikėtumams. Jei jaučiate, kad nesusitvarkote su savo skolomis, nebijokite ieškoti profesionalios pagalbos iš skolų valdymo konsultantų ar nepelno organizacijų. Jie gali padėti sudaryti realistišką skolų grąžinimo planą ir patarti, kaip stabilizuoti finansinę padėtį.
Pasiūlymai „duodam ir turintiems skolų“ gali atrodyti viliojančiai, tačiau jie visada turėtų būti vertinami labai atsargiai. Svarbiausia yra ne dar labiau didinti skolų naštą, o ieškoti tvarių sprendimų, kaip pagerinti savo finansinę padėtį ir atsikratyti esamų įsipareigojimų. Atsakingas skolinimasis ir protingas finansų valdymas yra raktas į ilgalaikį finansinį stabilumą.
